ABF - Decisioni selezionate

Ove la banca abbia adottato un sistema di autenticazione a due fattori con metodo OTP, è presumibile che l’operazione fraudolenta sia stata resa possibile da un comportamento gravemente colposo del cliente nella custodia dei codici di accesso e dei dispositivi connessi, in assenza di ulteriori indici di anomalia dell’operazione

Premesso che, in ragione della diversa natura e funzione degli interessi moratori rispetto ai corrispettivi, non è consentita – ai fini della valutazione della usurarietà delle clausole contrattuali – la eterogenea sommatoria degli stessi, ai fini della valutazione di manifesta eccessività dell’interesse moratorio convenuto tra le parti assume decisivo rilievo nei contratti di credito al consumatore la valutazione complessiva della condotta delle parti in chiave di correttezza e buona fede. In caso di nullità della clausola contrattuale, si applica l’interesse corrispettivo di cui all’art. 1224 cod. civ.

La lesione della reputazione di buon pagatore conseguente alla segnalazione illegittima in SIC può costituire idoneo presupposto per il risarcimento del danno non patrimoniale sofferto

La modifica unilaterale da parte dell’intermediario del tasso di interesse relativo ad un contratto di mutuo comunicata al cliente pochi giorni prima della stipula del contratto e l’omesso invio preventivo del PIES non inficiano la validità della relativa calusola contrattuale, ma integrano ipotesi di responsabilità precontrattuale che dà diritto al risarcimento del danno da provare a norma di legge

La mancata consegna al sottoscrittore, al momento dell’acquisto di buoni postali fruttiferi, del foglio informativo non impedisce all’intermediario di eccepire l’intervenuta prescrizione

Per quanto la legge consenta alla banca di recedere da un contratto a tempo indeterminato senza fornirne le motivazioni del recesso, è comunque opportuno che l’intermediario le ostenda al cliente in osservanza dei principi di buona fede e correttezza

Se la banca ha provveduto a rettificare la segnalazione in SIC, deve essere dichiarata la cessazione della materia del contendere

Per calcolare il superamento del tasso soglia non è possibile utilizzare criteri di calcolo diversi rispetto a quelli indicati dalla Banca d’Italia

È legittimo e conforme ai principi di buona fede il recesso della banca da un contratto di conto corrente a tempo indeterminato, ove sia stato dato il preavviso nel rispetto dei termini stabiliti e siano state fornite le ragioni a supporto della decisione di recedere

Le clausole contrattuali relative alla estinzione anticipata del finanziamento debbono rendere edotto l’utente concretamente e materialmente dei meccanismi di calcolo del capitale residuo

Ai fini della segnalazione a sofferenza di un cliente inadempiente ai suoi obblighi di restituzione, l’intermediario è tenuto a operare una valutazione complessiva dell’esposizione debitoria volta a stabilire se si tratti di una stabile e consolidata incapacità del cliente stesso ad onorare i propri debiti

In un contratto di finanziamento sono presupposti sostanziali e formali per la segnalazione in SIC, rispettivamente, il ritardo nel pagamento delle rate e la ricezione del preavviso di segnalazione con utilizzo del metodo di spedizione telematico

La previsione e applicazione delle clausole c.d. floor deve qualificarsi quale unilaterale modifica delle condizioni contrattuali che, in mancanza di idonea calusola volta a consentirne l’esercizio, integra una inammissibile modifica del rapporto contrattuale

In tema di responsabilità per il pagamento di un assegno circolare falso, da un lato la banca negoziatrice deve verificare la genuinità del titolo con la diligenza dell’accorto banchiere e, dall’altro, la banca emittente deve garantire assetti organizzativi e controlli interni in grado di assicurare la regolare gestione dello strumento di pagamento, anche con riguardo a eventuali interferenze sulle proprie linee telefoniche

L’attivazione del servizio di sms alert costituisce onere gravante sull’intermediario, a prescindere da una specifica richiesta dell’utilizzatore. Il breve lasso di tempo intercorso tra le operazioni fraudolente può tuttavia far presumere, quanto alla prima operazione contestata, che l’utilizzatore conservasse il pin unitamente alla carta, con conseguente rigetto della domanda in parte qua

Posto che con il decesso i crediti del de cuius rientrano nella comunione ereditaria, la liquidazione del saldo di conto corrente intestato al defunto richiede il consenso di tutti i coeredi, compresa la quota oggetto di comunione de residuo spettante al coniuge superstite

Costituisce presupposto di legittimità della segnalazione a sofferenza in Centrale rischi, la valutazione da parte dell’intermediario del perdurare della situazione di insolvenza del soggetto segnalato. Per contro, non costituisce presupposto di legittimità della segnalazione il suo preavviso, la cui assenza può comportare soltanto il risarcimento del danno, ove provato

Avendo il d.m. “tesoro” stabilito che i buoni postali fruttiferi della serie “AA2” possono essere liquidati “al termine del settimo anno successivo a quello di emissione”, la data di scadenza va individuata nell’ultimo giorno del settimo anno solare successivo a quello di emissione

L’intermediario non è tenuto al risarcimento del danno da responsabilità precontrattuale qualora abbia negato la concessione di un mutuo in tempi congrui ed in seguito ad un’ adeguata interlocuzione sui profili di criticità emersi

Ai fini del calcolo del TEG vanno esclusi sia la penale di estinzione anticipata sia gli interessi moratori, dato che anch’essi hanno natura giuridica di penale e sono dovuti solo nell’eventualità di un inadempimento da parte del cliente

In assenza di formale annullamento, nei modi e nelle forme previsti dalla legge, delle “Istruzioni” della Banca d’Italia del 2006, rimane applicabile alle operazioni di prestito contro cessione del quinto dello stipendio concluse nel relativo periodo di vigenza la norma che esclude dal calcolo del TEG le spese di assicurazione certificate da apposita polizza

In caso di operazioni di pagamento non autorizzate, l’utilizzatore non sopporta alcuna franchigia laddove abbia tempestivamente comunicato la perdita di possesso dello strumento di pagamento e allorché il fatto non sia a lui imputabile. Fra i doveri di protezione dell’utente gravanti sull’intermediario rientra l’onere di fornire il servizio di sms alert o altri assimilabili

In caso di segnalazione illegittima in SIC, spetta al cliente il risarcimento del danno patrimoniale, la cui sussistenza ed entità egli sia in grado di dimostrare, nonché di quello non patrimoniale, la cui sussistenza non è, però, in re ipsa, ma deve essere provata (anche mediante presunzioni e nozioni di comune esperienza)

L’indicazione, in un contratto di finanziamento, di una polizza assicurativa come facoltativa non è dirimente ai fini della qualificazione della polizza stessa essendo il dato contrattuale superabile dalla prova della sussistenza di una serie di indici fattuali elaborati dalla giurisprudenza dell’ABF