ABF - Decisioni selezionate
La rubrica che FCHub offre ai propri lettori ha l’obiettivo di selezionare tra le decisioni dell’Arbitro Bancario Finanziario quelle più innovative e di maggiore impatto. La qualità dell’attività è garantita da un apposito Comitato di Redazione (v. riquadro) che vaglia e presenta le decisioni più interessanti pronunciate dai sette Collegi in cui l’Abf è articolato. Per semplicità di ricerca e velocità di reperimento, le decisioni sono indicizzate attraverso una voce principale di riferimento e altre voci secondarie.
Comitato di redazione
- Giuseppe Leonardo Carriero (co-editor)
- Raffaele Lener (co-editor)
- Pierfrancesco Bartolomucci
- Veronica Carriero
- Maria Domenica Ciace
- Italo Maria Maioli Castriota Scanderbech
- Francesca Parrillo
La modifica unilaterale da parte dell’intermediario del tasso di interesse relativo ad un contratto di mutuo comunicata al cliente pochi giorni prima della stipula del contratto e l’omesso invio preventivo del PIES non inficiano la validità della relativa calusola contrattuale, ma integrano ipotesi di responsabilità precontrattuale che dà diritto al risarcimento del danno da provare a norma di legge
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: comunicazione preventiva, conclusione del contratto, fattispecie (cod. civ. artt. 1337 - 1418 - 1419 - 2697; d.lgs. n.385/1993 artt. 115; 117; 120 novies), inammissibilità, modifica del tasso di interesse, richiesta applicazione tasso originariamente convenuto
La mancata consegna al sottoscrittore, al momento dell’acquisto di buoni postali fruttiferi, del foglio informativo non impedisce all’intermediario di eccepire l’intervenuta prescrizione
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Voce principale: Documenti di legittimazione
Voci secondarie: buoni postali fruttiferi, effetti, foglio informativo, irrilevanza (cod. civ. artt. 2934 - 2946), mancata consegna, prescrizione, richiesta di rimborso
Per quanto la legge consenta alla banca di recedere da un contratto a tempo indeterminato senza fornirne le motivazioni del recesso, è comunque opportuno che l’intermediario le ostenda al cliente in osservanza dei principi di buona fede e correttezza
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Stella
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: omessa comunicazione delle motivazioni, principi di buona fede e correttezza (cod. civ. artt. 1373; 1375 e 1855), recesso della Banca
Se la banca ha provveduto a rettificare la segnalazione in SIC, deve essere dichiarata la cessazione della materia del contendere
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Achille
Voce principale: Sistemi di informazione creditizia
Voci secondarie: fattispecie, segnalazioni illegittime
Per calcolare il superamento del tasso soglia non è possibile utilizzare criteri di calcolo diversi rispetto a quelli indicati dalla Banca d’Italia
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Tenella Sillani
Voce principale: Leasing
Voci secondarie: asserita usurarietà, esclusione (cod. civ. art. 1815; d.lgs. n. 385/1993 art. 120), piano di ammortamento c.d. “alla francese”
È legittimo e conforme ai principi di buona fede il recesso della banca da un contratto di conto corrente a tempo indeterminato, ove sia stato dato il preavviso nel rispetto dei termini stabiliti e siano state fornite le ragioni a supporto della decisione di recedere
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Stella
Est. Cetra
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: legittimità (cod. civ. artt. 1373;1375 e 1855), preavviso, recesso della Banca
Le clausole contrattuali relative alla estinzione anticipata del finanziamento debbono rendere edotto l’utente concretamente e materialmente dei meccanismi di calcolo del capitale residuo
(MDC)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Santagata
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: computo capitale residuo, difformità tra TAEG effettivo e contrattuale, effetti (cod. civ. artt. 1277 e 1815; cod. pen. art. 644; d.lgs. n. 385/1993 art. 117), estinzione anticipata, indicizzazione al Franco Svizzero, infondatezza, irricevibilità, nullità, usura sopravvenuta, violazione delle regole di trasparenza
Ai fini della segnalazione a sofferenza di un cliente inadempiente ai suoi obblighi di restituzione, l’intermediario è tenuto a operare una valutazione complessiva dell’esposizione debitoria volta a stabilire se si tratti di una stabile e consolidata incapacità del cliente stesso ad onorare i propri debiti
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Manente
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: assenza di prova, difetto dei presupposti sostanziali, illegittimità, risarcimento del danno, segnalazione in Centrale dei rischi
In un contratto di finanziamento sono presupposti sostanziali e formali per la segnalazione in SIC, rispettivamente, il ritardo nel pagamento delle rate e la ricezione del preavviso di segnalazione con utilizzo del metodo di spedizione telematico
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Di Nella
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: assenza di prova, difetto dei presupposti, illegittimità, insussistenza, risarcimento del danno, segnalazione in SIC
La previsione e applicazione delle clausole c.d. floor deve qualificarsi quale unilaterale modifica delle condizioni contrattuali che, in mancanza di idonea calusola volta a consentirne l’esercizio, integra una inammissibile modifica del rapporto contrattuale
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Di Nella
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: clausola c.d. floor, illegittimità, inefficacia (cod. civ. artt. 1362 e 1366; d.lgs. n. 385/1993 art. 118), modifica unilaterale delle condizioni contrattuali
In tema di responsabilità per il pagamento di un assegno circolare falso, da un lato la banca negoziatrice deve verificare la genuinità del titolo con la diligenza dell’accorto banchiere e, dall’altro, la banca emittente deve garantire assetti organizzativi e controlli interni in grado di assicurare la regolare gestione dello strumento di pagamento, anche con riguardo a eventuali interferenze sulle proprie linee telefoniche
(IMCS)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Grippo
Voce principale: Titoli di credito
Voci secondarie: assegno circolare falso, cd. benemissione, concorso di colpa, fattispecie (cod. civ. artt. 1176 - 1227), responsabilità della banca
L’attivazione del servizio di sms alert costituisce onere gravante sull’intermediario, a prescindere da una specifica richiesta dell’utilizzatore. Il breve lasso di tempo intercorso tra le operazioni fraudolente può tuttavia far presumere, quanto alla prima operazione contestata, che l’utilizzatore conservasse il pin unitamente alla carta, con conseguente rigetto della domanda in parte qua
(IMCS)
Collegio di: Bologna
Pres. Marinari
Est. D'Atri
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: concorso di colpa dell’utilizzatore, fattispecie (d. lgs. 218/2017), operazioni fraudolente, servizio di sms alert
Posto che con il decesso i crediti del de cuius rientrano nella comunione ereditaria, la liquidazione del saldo di conto corrente intestato al defunto richiede il consenso di tutti i coeredi, compresa la quota oggetto di comunione de residuo spettante al coniuge superstite
(IMCS)
Collegio di: Bari
Pres. De Carolis
Est. Positano
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: comunione legale e comunione de residuo tra coniugi (cod. civ. artt. 117 - 191; cod. proc. civ. art. 784), crediti ereditari, legittimazione di un coerede alla richiesta di liquidazione del saldo
Costituisce presupposto di legittimità della segnalazione a sofferenza in Centrale rischi, la valutazione da parte dell’intermediario del perdurare della situazione di insolvenza del soggetto segnalato. Per contro, non costituisce presupposto di legittimità della segnalazione il suo preavviso, la cui assenza può comportare soltanto il risarcimento del danno, ove provato
(IMCS)
Collegio di: Bari
Pres. De Carolis
Est. Positano
Voce principale: Centrale dei rischi
Voci secondarie: assenza del presupposto sostanziale, effetti (d. lgs. n. 385/1993 art. 125), illegittimità, segnalazione “a sofferenza”
Avendo il d.m. “tesoro” stabilito che i buoni postali fruttiferi della serie “AA2” possono essere liquidati “al termine del settimo anno successivo a quello di emissione”, la data di scadenza va individuata nell’ultimo giorno del settimo anno solare successivo a quello di emissione
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Voce principale: Documenti di legittimazione
Voci secondarie: buoni postali fruttiferi, prescrizione, richiesta di rimborso, termine finale (cod. proc. civ. - art. 155; d.m. 29/3/2001)
L’intermediario non è tenuto al risarcimento del danno da responsabilità precontrattuale qualora abbia negato la concessione di un mutuo in tempi congrui ed in seguito ad un’ adeguata interlocuzione sui profili di criticità emersi
(FP)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Bocchini
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: diniego, fattispecie (d. lgs n. 385/1993 artt. 120-septies e 120-undecies), responsabilità precontrattuale, risarcimento del danno
Ai fini del calcolo del TEG vanno esclusi sia la penale di estinzione anticipata sia gli interessi moratori, dato che anch’essi hanno natura giuridica di penale e sono dovuti solo nell’eventualità di un inadempimento da parte del cliente
(FP)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Blandini
Voce principale: Credito ai consumatori
Voci secondarie: asserita usurarietà potenziale, fattispecie (cod. civ. art. 1224), sommatoria di interessi corrispettivi e interessi moratori
In assenza di formale annullamento, nei modi e nelle forme previsti dalla legge, delle “Istruzioni” della Banca d’Italia del 2006, rimane applicabile alle operazioni di prestito contro cessione del quinto dello stipendio concluse nel relativo periodo di vigenza la norma che esclude dal calcolo del TEG le spese di assicurazione certificate da apposita polizza
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Carriero
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: conformità, estinzione anticipata, infondatezza (cod. civ. art. 1815; cod. pen. art 644; l. n. 2248 all. E/1865), istruzioni ratione temporis vigenti, mancata inclusione nel TEG, polizza obbligatoria ex lege, superamento del tasso soglia anti usura
In caso di operazioni di pagamento non autorizzate, l’utilizzatore non sopporta alcuna franchigia laddove abbia tempestivamente comunicato la perdita di possesso dello strumento di pagamento e allorché il fatto non sia a lui imputabile. Fra i doveri di protezione dell’utente gravanti sull’intermediario rientra l’onere di fornire il servizio di sms alert o altri assimilabili
(IMCS)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: franchigia su operazioni non autorizzate, sms alert e presidi di sicurezza a carico dell’intermediario (d. lgs. n. 11/2010 art. 12)
In caso di segnalazione illegittima in SIC, spetta al cliente il risarcimento del danno patrimoniale, la cui sussistenza ed entità egli sia in grado di dimostrare, nonché di quello non patrimoniale, la cui sussistenza non è, però, in re ipsa, ma deve essere provata (anche mediante presunzioni e nozioni di comune esperienza)
(IMCS)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Voce principale: Sistemi di informazione creditizia
Voci secondarie: onere della prova (cod. civ. artt 2050 - 2059), risarcimento danno patrimoniale e non patrimoniale, segnalazione illegittima
L’indicazione, in un contratto di finanziamento, di una polizza assicurativa come facoltativa non è dirimente ai fini della qualificazione della polizza stessa essendo il dato contrattuale superabile dalla prova della sussistenza di una serie di indici fattuali elaborati dalla giurisprudenza dell’ABF
(MDC)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Blandini
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: effetti (d.lgs. n. 385/1993 art. 125 bis), mancata inclusione nel TAEG, obbligatorietà, polizza assicurativa
I pagamenti con carta di credito non sono opponibili al titolare ove l’intermediario non produca i “memorandum di spesa” sottoscritti dal titolare medesimo
(MDC)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Santagata De Castro
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: concorso di colpa, fattispecie (cod. civ. artt. 1176 - 1227 - 1269; d.lgs. n. 11/2010 art. 10), responsabilità, utilizzo fraudolento
La durata dei buoni postali fruttiferi è indicata nei decreti ministeriali istitutivi. Dalla scadenza (individuata nell’ultimo giorno del settimo anno solare successivo all’emissione) decorrono i termini della ordinaria prescrizione decennale ai fini del rimborso
(MDC)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Giglio
Voce principale: Documenti di legittimazione
Voci secondarie: buoni postali fruttiferi, fattispecie, infondatezza (cod. civ. artt. 2935 e 2946; d.m. 29 marzo 2001), prescrizione, riscossione
Sono invalide le clausole contrattuali che derogano alla disciplina prevista in materia di rappresentanza legale di incapaci per il compimento di atti di straordinaria amministrazione
(IMCS)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Federico
Voce principale: Depositi a risparmio
Voci secondarie: clausole contrattuali, deroga alle norme sulla rappresentanza legale di incapaci, invalidità (cod. civ. art. 320)
