Focus ABF
Le decisioni che contano

Le diversità strutturali e disciplinari tra conto corrente bancario e conto di pagamento escludono l’applicabilità al primo della penale di diritto privato per il ritardo nel trasferimento dei servizi di pagamento di cui all’art. 126 – septiesdecies del Testo unico bancario.

Nella disciplina dei buoni postali fruttiferi dettata dal testo unico approvato con il D.P.R. 29 marzo 1973 n. 156, il vincolo contrattuale tra emittente e investitore si articola sulla base dei dati risultanti dal testo dei buoni di volta in volta sottoscritti. Resta ferma la possibilità che i buoni vengano integrati e/o modificati ai sensi dell’art. 1339 c.c., sotto il profilo della determinazione dei rendimenti, da provvedimenti della Pubblica Autorità, purché successivi alla sottoscrizione dei titoli. L’incompetenza dell’ABF a occuparsi della materia tributaria non implica che sia precluso allo stesso organismo di accertare l’ammontare dei rendimenti dovuti al sottoscrittore di buoni fruttiferi postali là dove questi risultino contrattualmente collegati a parametri fiscali. In tal caso il regime fiscale, precedente o successivo all’emissione dei BFP, assume rilievo negoziale, valutabile al fine della determinazione del quantum della prestazione dedotta in contratto.

La previsione di cui all’art. 125 sexies, comma 2, T.U.B. in ordine all’equo indennizzo spettante al finanziatore in caso di rimborso anticipato del finanziamento va interpretata nel senso che la commissione di estinzione anticipata prevista in contratto entro le soglie di legge è dovuta a meno che il ricorrente non alleghi e dimostri che, nella singola fattispecie, l’indennizzo preteso sia privo di oggettiva giustificazione. Restano salve le ipotesi di esclusione dell’equo indennizzo disposte dall’art. 125 sexies, comma 3, T.U.B.

Non essendo l’A.B.F. qualificabile come autorità giudiziaria, non può disapplicare un atto amministrativo. Pertanto, ove venga in rilievo un atto della specie, ancorché di dubbia legittimità, il ricorso non potrà che essere deciso alla stregua del medesimo.

Nei casi di ritardo nel trasferimento di un conto corrente bancario non è applicabile la penale di diritto privato prevista per il conto di pagamento. La fattispecie è, pertanto, unicamente valutabile alla luce dell’eventuale inadempimento degli obblighi di correttezza e buona fede gravanti sull’intermediario

La responsabilità dell’uso non autorizzato di uno strumento di pagamento è addossata in via legale all’intermediario, fatta salva la prova, da parte sua, del dolo o della colpa grave dell’utilizzatore

Nell’ipotesi di clonazione di assegni, gli intermediari negoziatore e trattario sono corresponsabili del danno nei confronti del cliente secondo le rispettive responsabilità.

Ove la contestazione riguardi la legittimità dell’applicazione della CIV (commissione istruttoria veloce) l’intermediario è tenuto a fornire la prova di avere effettivamente eseguito una istruttoria in corrispondenza di ogni addebito.

In caso di estinzione anticipata del finanziamento, per il calcolo del rimborso degli oneri si applicherà ai costi recurring il criterio pro rata temporis, mentre per i costi up front, in mancanza di una diversa previsione pattizia basata su un principio di proporzionalità, il criterio di retrocessione sarà determinato dal Collegio decidente secondo equità

In caso di estinzione anticipata del finanziamento, il cliente ha diritto al rimborso del premio assicurativo non goduto calcolato secondo la formula attuariale indicata nelle condizioni generali di assicurazione se è stato messo nelle condizioni di avere ex ante piena cognizione dell’esistenza di un criterio alternativo al pro rata temporis

L’introduzione della CIV è paragonabile a una proposta di modifica unilaterale del contratto, di cui l’intermediario è tenuto a fornire la prova sia dell’invio sia della ricezione da parte del correntista. Inoltre, la banca avrà l’onere di dimostrare l’effettivo svolgimento dell’ attività istruttoria con riferimento a ogni singola voce di applicazione della commissione

Non è imputabile all’intermediario che abbia eseguito una disposizione di pagamento nei confronti di un soggetto errato il danno conseguente all’interruzione della fornitura di energia elettrica se essa è dipesa dal fatto del debitore

Nell’ipotesi di buoni postali fruttiferi cointestati con pari facoltà di rimborso, ciascuno dei cointestatari ha il diritto di riscuoterli anche nel caso di decesso di uno o più degli altri cointestatari

La produzione documentale volta a provare l’autenticazione e la formale regolarità dell’operazione contestata non è di per sé da sola idonea a provare che l’utilizzatore non abbia adempiuto con dolo o colpa grave agli obblighi di custodia e di corretta utilizzazione dello strumento di pagamento, risultando necessario che l’intermediario provveda a indicare specificamente una serie di elementi di fatto che caratterizzano le modalità esecutive dell’operazione dai quali tale prova possa trarsi in via presuntiva

Il cliente che abbia demandato alla Banca il compito di provvedere al pagamento all’impresa assicuratrice dei premi tramite RID bancario è comunque tenuto alla verifica del corretto espletamento di tale adempimento tramite controllo dell’estratto conto

La responsabilità dell’uso non autorizzato di uno strumento di pagamento è addossata in via legale all’intermediario, fatta salva la prova, da parte sua, del dolo o della colpa grave dell’utilizzatore

La verifica della sussistenza della responsabilità degli intermediari che procedono al pagamento di vaglia postali deve essere effettuata alla luce delle specifiche norme contrattuali e dei principi generali concernenti l’adempimento del mandato e il pagamento dei titoli di credito

Essendo applicabile alle operazioni di prestito contro cessione del quinto dello stipendio e assimilate concluse nel relativo periodo di vigenza la norma che esclude dal calcolo del Teg le spese di assicurazione certificate da apposita polizza, non è ravvisabile il superamento del tasso soglia anti usura

L’accertamento del superamento del tasso soglia di un contratto bancario non può che riguardare la fase genetica del contratto. Se questo è stato stipulato prima dell’1.1.2009, la controversia non rientra nella competenza temporale dell’ABF

Le richieste restitutorie rivenienti da un contratto bancario sanzionato dall’AGCM per intese restrittive della concorrenza possono essere valutate solo quando il provvedimento sanzionatorio non sia più impugnabile o sia stato confermato con sentenza passata in giudicato

Il recesso da un contratto di conto corrente bancario da parte dell’intermediario può essere esercitato ex lege, nelle ipotesi e con le modalità previste dalle norme di riferimento, ovvero sulla base delle previsioni contrattuali. In questo caso, nel rispetto dei principi di buona fede e correttezza, dovranno essere esplicitate alla controparte le ragioni del recesso

Se un contratto di finanziamento viene estinto anticipatamente, il cliente ha diritto alla restituzione anche dei costi c.d. “up front” sulla scorta dei criteri stabiliti dal Collegio di coordinamento

I crediti caduti in successione non si dividono tra i coeredi in proporzione delle rispettive quote ma entrano a far parte della comunione ereditaria; alla divisione può pervenirsi solo con il consenso di tutti gli aventi diritto.

L’appostazione a sofferenza di un debito da parte dell’intermediario implica una valutazione complessiva della situazione finanziaria del cliente (nel caso di specie assente), non potendo scaturire da un mero ritardo nel pagamento del debito.