Focus ABF
Le decisioni che contano

La rubrica che FCHub offre ai propri lettori ha l’obiettivo di selezionare tra le decisioni dell’Arbitro Bancario Finanziario quelle più innovative e di maggiore impatto. La qualità dell’attività è garantita da un apposito Comitato di Redazione (v. riquadro) che vaglia e presenta le decisioni più interessanti pronunciate dai sette Collegi in cui l’Abf è articolato. Per semplicità di ricerca e velocità di reperimento, le decisioni sono indicizzate attraverso una voce principale di riferimento e altre voci secondarie.

Comitato di redazione

  • Giuseppe Leonardo Carriero (co-editor)
  • Raffaele Lener (co-editor)
  • Pierfrancesco Bartolomucci
  • Veronica Carriero
  • Maria Domenica Ciace
  • Italo Maria Maioli Castriota Scanderbech
  • Francesca Parrillo

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Voce principale

Collegio

Anno

Il cliente che abbia demandato alla Banca il compito di provvedere al pagamento all’impresa assicuratrice dei premi tramite RID bancario è comunque tenuto alla verifica del corretto espletamento di tale adempimento tramite controllo dell’estratto conto
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Grippo
Decisione n. 2381
Anno 2020
Voce principale: Servizi bancari
Voci secondarie: concorso di colpa fattispecie (cod. civ. artt. 1218 - 1901) inadempimento dell’intermediario pagamento tramite RID
La responsabilità dell’uso non autorizzato di uno strumento di pagamento è addossata in via legale all’intermediario, fatta salva la prova, da parte sua, del dolo o della colpa grave dell’utilizzatore
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Fausti
Decisione n. 2360
Anno 2020
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: responsabilità dell’intermediario (d.lgs. n. 11/2010 artt. 7-10-12) utilizzo fraudolento
La verifica della sussistenza della responsabilità degli intermediari che procedono al pagamento di vaglia postali deve essere effettuata alla luce delle specifiche norme contrattuali e dei principi generali concernenti l’adempimento del mandato e il pagamento dei titoli di credito
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Ferretti
Decisione n. 1819
Anno 2020
Voce principale: Documenti di legittimazione
Voci secondarie: incasso fraudolento vaglia postale veloce violazione delle regole di prudenza da parte del ricorrente (d. lgs. n. 11/2010 art. 2)
Essendo applicabile alle operazioni di prestito contro cessione del quinto dello stipendio e assimilate concluse nel relativo periodo di vigenza la norma che esclude dal calcolo del Teg le spese di assicurazione certificate da apposita polizza, non è ravvisabile il superamento del tasso soglia anti usura
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Grippo
Decisione n. 1195
Anno 2020
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: asserita usurarietà del TEG cessione del quinto dello stipendio estinzione anticipata insussistenza (d.lgs. n. 385/1993 - artt. 4 - 125 sexies)
L’accertamento del superamento del tasso soglia di un contratto bancario non può che riguardare la fase genetica del contratto. Se questo è stato stipulato prima dell’1.1.2009, la controversia non rientra nella competenza temporale dell’ABF
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Cetra
Decisione n. 221
Anno 2020
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: fattspecie (cod. civ. art. 1815) incompetenza temporale usurarietà del TEG
Le richieste restitutorie rivenienti da un contratto bancario sanzionato dall’AGCM per intese restrittive della concorrenza possono essere valutate solo quando il provvedimento sanzionatorio non sia più impugnabile o sia stato confermato con sentenza passata in giudicato
(MDC)
Collegio di: Bologna
Pres. Marinari
Est. Alvisi
Decisione n. 2777
Anno 2020
Voce principale: Leasing
Voci secondarie: assenza di prova effetti sul rapporto contrattuale giudizio in corso intese restrittive della concorrenza rigetto (cod. civ. - art. 1419; d .lgs. n. 385/1993 - artt. 5 e 58; d.lgs. n. 3(2017 - artt. 7 - 10 - 14)
Il recesso da un contratto di conto corrente bancario da parte dell’intermediario può essere esercitato ex lege, nelle ipotesi e con le modalità previste dalle norme di riferimento, ovvero sulla base delle previsioni contrattuali. In questo caso, nel rispetto dei principi di buona fede e correttezza, dovranno essere esplicitate alla controparte le ragioni del recesso
(MDC)
Collegio di: Bologna
Pres. Marinari
Est. Alvisi
Decisione n. 2774
Anno 2020
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: fattispecie (cod. civ. artt. 1373 - 1855; d.lgs. n. 385/1993 - artt. 126 - 126 bis - septies - vicies e vicies ter ) illegittimità recesso dell’intermediario
Se un contratto di finanziamento viene estinto anticipatamente, il cliente ha diritto alla restituzione anche dei costi c.d. “up front” sulla scorta dei criteri stabiliti dal Collegio di coordinamento
(MDC)
Collegio di: Bari
Pres. De Carolis
Est. Positano
Decisione n. 2597
Anno 2020
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: costo totale del credito criterio applicabile (d.lgs. n. 385/1993 art. 125 sexies) estinzione anticipata retrocessione di tutte le sue componenti
I crediti caduti in successione non si dividono tra i coeredi in proporzione delle rispettive quote ma entrano a far parte della comunione ereditaria; alla divisione può pervenirsi solo con il consenso di tutti gli aventi diritto.
(MDC)
Collegio di: Bari
Pres. De Carolis
Est. Positano
Decisione n. 19359
Anno 2019
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: effetti (cod. civ. artt.177 - 179 - 191 e 581; cod. proc. civ. art. 784) fattispecie morte dell’intestatario scioglimento della comunione legale
L’appostazione a sofferenza di un debito da parte dell’intermediario implica una valutazione complessiva della situazione finanziaria del cliente (nel caso di specie assente), non potendo scaturire da un mero ritardo nel pagamento del debito.
(MDC)
Collegio di: Bari
Pres. De Carolis
Est. Positano
Decisione n. 19358
Anno 2019
Voce principale: Centrale dei rischi
Voci secondarie: assenza di prova (d.lgs. n. 385/1993 artt. 119 - 125) difetto dei presupposti sostanziali effetti illegittimità risarcimento dei danni segnalazione
A fronte del difetto di diligenza dell’intermediario nell’aver consentito l’incasso di un assegno contraffatto, la consegna del bene oggetto di compravendita in assenza delle ordinarie verifiche sulla regolarità dell’assegno presentato in pagamento (c.d. “bene emissione”) interrompe il nesso causale tra la condotta dell’intermediario e il danno conseguente all’irregolarità dell’assegno stesso, configurando così un concorso di colpa tra le parti
(MDC)
Collegio di: Bologna
Pres. Marinari
Est. Martino
Decisione n. 19045
Anno 2019
Voce principale: Titoli di credito
Voci secondarie: assegno circolare concorso di colpa contraffazione fattispecie (cod. civ. artt. 1176 - 1856)
Nelle operazioni di pagamento elettronico gli intermediari sono responsabili nei confronti dei clienti laddove non apprestino sistemi di c.d. “autenticazione forte del cliente” così come definiti dalla legge
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Falce
Decisione n. 21485
Anno 2019
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: assenza dei presidi di sicurezza effetti (d.lgs. n. 11/2010 artt. 1 - 8 - 10 bis 12) home banking operazioni non autorizzate responsabilità dell’intermediario
A seguito della sentenza dell’11 settembre 2019 della Corte di Giustizia Europea, la norma vigente in materia di estinzione anticipata del finanziamento deve essere interpretata nel senso che, il consumatore ha diritto alla riduzione di tutte le componenti del costo totale del credito, compresi i costi “up front”, sulla base di criteri determinati dai Collegi decidenti secondo equità e fatta comunque salva una diversa previsione pattizia
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Lapertosa
Decisione n. 26565
Anno 2019
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: criteri (cod. civ. artt. 1370 - 1373 - 1374 - 1418 - 1419; d.lgs. n. 385/1993 - artt. 121 - 125 sexies - 127) estinzione anticipata rimborsabilità dei costi c.d. “up-front”
Il contratto di conto corrente bancario non si estingue automaticamente per effetto della morte del correntista ma in conseguenza di una espressa manifestazione di volontà da parte degli eredi. Resta fermo che il comportamento della banca debba essere improntato a correttezza e buona fede anche nei confronti degli eredi
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Bargelli
Decisione n. 24360
Anno 2019
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: decesso del titolare fattispecie (cod. civ. artt. 490 - 1722 - 1833 - 1853 - 1856 - 1857; d.lgs. n. 385/1993 artt. 119 - 120 bis) prosecuzione del rapporto in capo agli eredi
Ove la banca abbia adottato un sistema di autenticazione a due fattori con metodo OTP, è presumibile che l’operazione fraudolenta sia stata resa possibile da un comportamento gravemente colposo del cliente nella custodia dei codici di accesso e dei dispositivi connessi, in assenza di ulteriori indici di anomalia dell’operazione
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Di Nella
Decisione n. 16026
Anno 2019
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: colpa grave home banking operazioni fraudolente presunzione (d.lgs. n. 11/2010 artt. 7 – 8 – 10 - 10 bis - 12) sistema di autenticazione a due fattori
Premesso che, in ragione della diversa natura e funzione degli interessi moratori rispetto ai corrispettivi, non è consentita – ai fini della valutazione della usurarietà delle clausole contrattuali – la eterogenea sommatoria degli stessi, ai fini della valutazione di manifesta eccessività dell’interesse moratorio convenuto tra le parti assume decisivo rilievo nei contratti di credito al consumatore la valutazione complessiva della condotta delle parti in chiave di correttezza e buona fede. In caso di nullità della clausola contrattuale, si applica l’interesse corrispettivo di cui all’art. 1224 cod. civ.
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Carriero
Decisione n. 22746
Anno 2019
Voce principale: Credito ai consumatori
Voci secondarie: criteri (cod. civ. artt. 1224 - 1815; l. n. 108/1996 art. 2; d.lgs. n. 206/2005 artt. 33 - 36) infondatezza manifesta eccessività degli interessi moratori sommatoria degli interessi moratori agli interessi corrispettivi usura
La lesione della reputazione di buon pagatore conseguente alla segnalazione illegittima in SIC può costituire idoneo presupposto per il risarcimento del danno non patrimoniale sofferto
(FP)
Collegio di: Palermo
Pres. Maugeri
Est. Mirone
Decisione n. 15770
Anno 2019
Voce principale: Sistemi di informazione creditizia
Voci secondarie: danno non patrimoniale risarcimento (d.lgs. n. 385/1993 art. 125) segnalazione illegittima
La modifica unilaterale da parte dell’intermediario del tasso di interesse relativo ad un contratto di mutuo comunicata al cliente pochi giorni prima della stipula del contratto e l’omesso invio preventivo del PIES non inficiano la validità della relativa calusola contrattuale, ma integrano ipotesi di responsabilità precontrattuale che dà diritto al risarcimento del danno da provare a norma di legge
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Decisione n. 8049
Anno 2019
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: comunicazione preventiva conclusione del contratto fattispecie (cod. civ. artt. 1337 - 1418 - 1419 - 2697; d.lgs. n.385/1993 artt. 115; 117; 120 novies) inammissibilità modifica del tasso di interesse richiesta applicazione tasso originariamente convenuto
La mancata consegna al sottoscrittore, al momento dell’acquisto di buoni postali fruttiferi, del foglio informativo non impedisce all’intermediario di eccepire l’intervenuta prescrizione
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Decisione n. 17814
Anno 2019
Voce principale: Documenti di legittimazione
Voci secondarie: buoni postali fruttiferi effetti foglio informativo irrilevanza (cod. civ. artt. 2934 - 2946) mancata consegna prescrizione richiesta di rimborso
Per quanto la legge consenta alla banca di recedere da un contratto a tempo indeterminato senza fornirne le motivazioni del recesso, è comunque opportuno che l’intermediario le ostenda al cliente in osservanza dei principi di buona fede e correttezza
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Stella
Decisione n. 18005
Anno 2019
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: omessa comunicazione delle motivazioni principi di buona fede e correttezza (cod. civ. artt. 1373; 1375 e 1855) recesso della Banca
Se la banca ha provveduto a rettificare la segnalazione in SIC, deve essere dichiarata la cessazione della materia del contendere
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Achille
Decisione n. 16587
Anno 2019
Voce principale: Sistemi di informazione creditizia
Voci secondarie: fattispecie segnalazioni illegittime
Per calcolare il superamento del tasso soglia non è possibile utilizzare criteri di calcolo diversi rispetto a quelli indicati dalla Banca d’Italia
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Tenella Sillani
Decisione n. 15672
Anno 2019
Voce principale: Leasing
Voci secondarie: asserita usurarietà esclusione (cod. civ. art. 1815; d.lgs. n. 385/1993 art. 120) piano di ammortamento c.d. “alla francese”
È legittimo e conforme ai principi di buona fede il recesso della banca da un contratto di conto corrente a tempo indeterminato, ove sia stato dato il preavviso nel rispetto dei termini stabiliti e siano state fornite le ragioni a supporto della decisione di recedere
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Stella
Est. Cetra
Decisione n. 15240
Anno 2019
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: legittimità (cod. civ. artt. 1373;1375 e 1855) preavviso recesso della Banca
Le clausole contrattuali relative alla estinzione anticipata del finanziamento debbono rendere edotto l’utente concretamente e materialmente dei meccanismi di calcolo del capitale residuo
(MDC)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Santagata
Decisione n. 12275
Anno 2019
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: computo capitale residuo difformità tra TAEG effettivo e contrattuale effetti (cod. civ. artt. 1277 e 1815; cod. pen. art. 644; d.lgs. n. 385/1993 art. 117) estinzione anticipata indicizzazione al Franco Svizzero infondatezza irricevibilità nullità usura sopravvenuta violazione delle regole di trasparenza
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