Focus ABF
Le decisioni che contano

In un contratto di apertura di credito in conto corrente, l’applicazione della commissione di “utilizzo oltre la disponibilità” non può aver luogo quando sia già stata applicata quella per la “messa a disposizione fondi”. Ove la contestazione riguardi l’applicazione della c.d. CIV la Banca deve provare di avere effettivamente ottemperato agli obblighi di legge.

Le differenze tra le direttive europee 2008/48 relativa ai contratti di credito ai consumatori e 2014/17 in materia di credito immobiliare ai consumatori escludono ogni automatismo nella estensione degli effetti della sentenza c.d. “Lexitor” in fattispecie di estinzione anticipata di un mutuo fondiario.

Se, a fronte della richiesta di escussione della fideiussione, la Banca ne eccepisce la falsità, l’accertamento dell’autenticità della sottoscrizione apposta sul documento fideiussorio esula dalle competenze dell’ABF.

A norma di legge, è previsto il diritto della Banca di bloccarne l’utilizzo dello strumento di pagamento quando ricorra il sospetto di un suo utilizzo fraudolento o non autorizzato.

A fronte del ritardo nella decorrenza del piano di ammortamento di un mutuo fondiario contrattualmente prevista e delle richieste restitutorie del cliente per la maggior quota di interessi corrisposta, determina la cessazione della materia del contendere la riduzione volontaria, da parte dell’intermediario, del debito residuo.

L’intermediario risponde dell’indebito utilizzo di uno strumento di pagamento quando non si sia dotato di sistemi di sicurezza adeguati agli standard in uso.

Pur potendo il singolo coerede disporre della propria quota della comunione ereditaria senza l’intervento degli altri coeredi e in assenza di un provvedimento dell’Autorità giudiziaria è, in ogni caso, tenuto a fornire la prova del credito del de cuius nei confronti dell’intermediario.

Le clausole delle fideiussioni c.d. omnibus che riproducano schemi contrattuali uniformi accertati dall’autorità competente quali intese restrittive della concorrenza sono nulle, con conseguente applicazione della disciplina in materia di nullità del contratto (o di sue clausole) stabilita dal codice civile

Fatto salvo il rispetto dei principi di buona fede e correttezza nelle relazioni con la clientela, la decisione se concedere o meno credito è rimessa alla autonoma valutazione discrezionale della Banca

È legittimo il comportamento dell’intermediario che, a fronte del mancato pagamento dei canoni di una locazione finanziaria, escute la relativa fidejussione a soddisfazione dei propri crediti.

Nel caso di surrogazione di un mutuo fondiario l’intermediario subentrante viene garantito dalla “portabilità” della ipoteca originariamente iscritta. A questo fine, l’intermediario originario, una volta ottenuto il pagamento, ha l’obbligo di non attivare la procedura per la cancellazione dell’ipoteca.

Per poter inserire nel calcolo del TEG anche la polizza assicurativa, questa deve presentare i requisiti di obbligatorietà e funzionalità ad assicurare il rimborso del finanziamento, per provare i quali, sono utilizzabili gli elementi presuntivi indicati, con riferimento al TAEG, dagli uniformi orientamenti dell’Arbitro Bancario

Il giustificato motivo che giustifica una modifica unilaterale delle condizioni di contratto, deve essere chiaro, coerente e correlato alla variazione unilaterale apportata dall’intermediario. Le modifiche unilaterali non possono comportare l’introduzione di clausole nuove, quale è l’introduzione del costo del canone del conto corrente, originariamente pattuito come gratuito

La mera indicazione nell’estratto conto degli interessi passivi non è idonea ad integrare la preventiva informazione richiesta per il caso di segnalazione in centrale rischi, la quale, in ogni caso, non può fondarsi su un importo irrisorio dovuto all’intermediario

L’abbinamento al mutuo di una polizza rilasciata da una compagnia assicuratrice del medesimo gruppo bancario - presentata come facoltativa ai fini della concessione del mutuo ma di fatto “ condicio sine qua non” del finanziamento - rappresenta una pratica commerciale scorretta ai sensi della normativa in materia di tutela dei consumatori e determina il risarcimento del danno

La mancata operatività di un c/c bancario a seguito del recesso dell’intermediario in violazione del principio di buona fede contrattuale che abbia determinato una ingiustificata indisponibilità della provvista determina, per il cliente, un danno patrimoniale risarcibile in via equitativa dall’ABF

La Banca risponde nei confronti del cliente dei danni causati dall’utilizzo fraudolento di uno strumento di pagamento quando non osserva i doveri di sicurezza e protezione del sistema imposti dal quadro normativo di riferimento

L’intermediario non può procedere al blocco del conto corrente del cliente in assenza degli specifici presupposti richiesti dalla legge o dal contratto

All’intermediario che non adempie alle richieste del cliente nel termine perentorio da questi impostogli ai fini della partecipazione a un bando di gara non è imputabile l’asserita perdita di chance del cliente quando alla determinazione dell’evento ha concorso la condotta negligente del cliente stesso

Le diversità strutturali e disciplinari tra conto corrente bancario e conto di pagamento escludono l’applicabilità al primo della penale di diritto privato per il ritardo nel trasferimento dei servizi di pagamento di cui all’art. 126 – septiesdecies del Testo unico bancario.

Nella disciplina dei buoni postali fruttiferi dettata dal testo unico approvato con il D.P.R. 29 marzo 1973 n. 156, il vincolo contrattuale tra emittente e investitore si articola sulla base dei dati risultanti dal testo dei buoni di volta in volta sottoscritti. Resta ferma la possibilità che i buoni vengano integrati e/o modificati ai sensi dell’art. 1339 c.c., sotto il profilo della determinazione dei rendimenti, da provvedimenti della Pubblica Autorità, purché successivi alla sottoscrizione dei titoli. L’incompetenza dell’ABF a occuparsi della materia tributaria non implica che sia precluso allo stesso organismo di accertare l’ammontare dei rendimenti dovuti al sottoscrittore di buoni fruttiferi postali là dove questi risultino contrattualmente collegati a parametri fiscali. In tal caso il regime fiscale, precedente o successivo all’emissione dei BFP, assume rilievo negoziale, valutabile al fine della determinazione del quantum della prestazione dedotta in contratto.

La previsione di cui all’art. 125 sexies, comma 2, T.U.B. in ordine all’equo indennizzo spettante al finanziatore in caso di rimborso anticipato del finanziamento va interpretata nel senso che la commissione di estinzione anticipata prevista in contratto entro le soglie di legge è dovuta a meno che il ricorrente non alleghi e dimostri che, nella singola fattispecie, l’indennizzo preteso sia privo di oggettiva giustificazione. Restano salve le ipotesi di esclusione dell’equo indennizzo disposte dall’art. 125 sexies, comma 3, T.U.B.

Non essendo l’A.B.F. qualificabile come autorità giudiziaria, non può disapplicare un atto amministrativo. Pertanto, ove venga in rilievo un atto della specie, ancorché di dubbia legittimità, il ricorso non potrà che essere deciso alla stregua del medesimo.

Nei casi di ritardo nel trasferimento di un conto corrente bancario non è applicabile la penale di diritto privato prevista per il conto di pagamento. La fattispecie è, pertanto, unicamente valutabile alla luce dell’eventuale inadempimento degli obblighi di correttezza e buona fede gravanti sull’intermediario