ABF - Decisioni selezionate

La rubrica che FCHub offre ai propri lettori ha l’obiettivo di selezionare tra le decisioni dell’Arbitro Bancario Finanziario quelle più innovative e di maggiore impatto. La qualità dell’attività è garantita da un apposito Comitato di Redazione (v. riquadro) che vaglia e presenta le decisioni più interessanti pronunciate dai sette Collegi in cui l’Abf è articolato. Per semplicità di ricerca e velocità di reperimento, le decisioni sono indicizzate attraverso una voce principale di riferimento e altre voci secondarie.

Comitato di redazione

  • Giuseppe Leonardo Carriero (co-editor)
  • Raffaele Lener (co-editor)
  • Pierfrancesco Bartolomucci
  • Veronica Carriero
  • Maria Domenica Ciace
  • Italo Maria Maioli Castriota Scanderbech
  • Francesca Parrillo
Le clausole contrattuali relative alla estinzione anticipata del finanziamento debbono rendere edotto l’utente concretamente e materialmente dei meccanismi di calcolo del capitale residuo
(MDC)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Santagata
Decisione n. 12275
Anno 2019
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: computo capitale residuodifformità tra TAEG effettivo e contrattualeeffetti (cod. civ. artt. 1277 e 1815; cod. pen. art. 644; d.lgs. n. 385/1993 art. 117)estinzione anticipataindicizzazione al Franco Svizzeroinfondatezzairricevibilitànullitàusura sopravvenutaviolazione delle regole di trasparenza
Ai fini della segnalazione a sofferenza di un cliente inadempiente ai suoi obblighi di restituzione, l’intermediario è tenuto a operare una valutazione complessiva dell’esposizione debitoria volta a stabilire se si tratti di una stabile e consolidata incapacità del cliente stesso ad onorare i propri debiti
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Manente
Decisione n. 11462
Anno 2019
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: assenza di provadifetto dei presupposti sostanzialiillegittimitàrisarcimento del dannosegnalazione in Centrale dei rischi
In un contratto di finanziamento sono presupposti sostanziali e formali per la segnalazione in SIC, rispettivamente, il ritardo nel pagamento delle rate e la ricezione del preavviso di segnalazione con utilizzo del metodo di spedizione telematico
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Di Nella
Decisione n. 10266
Anno 2019
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: assenza di provadifetto dei presuppostiillegittimitàinsussistenzarisarcimento del dannosegnalazione in SIC
La previsione e applicazione delle clausole c.d. floor deve qualificarsi quale unilaterale modifica delle condizioni contrattuali che, in mancanza di idonea calusola volta a consentirne l’esercizio, integra una inammissibile modifica del rapporto contrattuale
(MDC)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Di Nella
Decisione n. 10263
Anno 2019
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: clausola c.d. floorillegittimitàinefficacia (cod. civ. artt. 1362 e 1366; d.lgs. n. 385/1993 art. 118)modifica unilaterale delle condizioni contrattuali
In tema di responsabilità per il pagamento di un assegno circolare falso, da un lato la banca negoziatrice deve verificare la genuinità del titolo con la diligenza dell’accorto banchiere e, dall’altro, la banca emittente deve garantire assetti organizzativi e controlli interni in grado di assicurare la regolare gestione dello strumento di pagamento, anche con riguardo a eventuali interferenze sulle proprie linee telefoniche
(IMCS)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Grippo
Decisione n. 18192
Anno 2019
Voce principale: Titoli di credito
Voci secondarie: assegno circolare falsocd. benemissioneconcorso di colpafattispecie (cod. civ. artt. 1176 - 1227)responsabilità della banca
L’attivazione del servizio di sms alert costituisce onere gravante sull’intermediario, a prescindere da una specifica richiesta dell’utilizzatore. Il breve lasso di tempo intercorso tra le operazioni fraudolente può tuttavia far presumere, quanto alla prima operazione contestata, che l’utilizzatore conservasse il pin unitamente alla carta, con conseguente rigetto della domanda in parte qua
(IMCS)
Collegio di: Bologna
Pres. Marinari
Est. D'Atri
Decisione n. 19211
Anno 2019
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: concorso di colpa dell’utilizzatorefattispecie (d. lgs. 218/2017)operazioni fraudolenteservizio di sms alert
Posto che con il decesso i crediti del de cuius rientrano nella comunione ereditaria, la liquidazione del saldo di conto corrente intestato al defunto richiede il consenso di tutti i coeredi, compresa la quota oggetto di comunione de residuo spettante al coniuge superstite
(IMCS)
Collegio di: Bari
Pres. De Carolis
Est. Positano
Decisione n. 19359
Anno 2019
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: comunione legale e comunione de residuo tra coniugi (cod. civ. artt. 117 - 191; cod. proc. civ. art. 784)crediti ereditarilegittimazione di un coerede alla richiesta di liquidazione del saldo
Costituisce presupposto di legittimità della segnalazione a sofferenza in Centrale rischi, la valutazione da parte dell’intermediario del perdurare della situazione di insolvenza del soggetto segnalato. Per contro, non costituisce presupposto di legittimità della segnalazione il suo preavviso, la cui assenza può comportare soltanto il risarcimento del danno, ove provato
(IMCS)
Collegio di: Bari
Pres. De Carolis
Est. Positano
Decisione n. 19358
Anno 2019
Voce principale: Centrale dei rischi
Voci secondarie: assenza del presupposto sostanzialeeffetti (d. lgs. n. 385/1993 art. 125)illegittimitàsegnalazione “a sofferenza”
Avendo il d.m. “tesoro” stabilito che i buoni postali fruttiferi della serie “AA2” possono essere liquidati “al termine del settimo anno successivo a quello di emissione”, la data di scadenza va individuata nell’ultimo giorno del settimo anno solare successivo a quello di emissione
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Decisione n. 8056
Anno 2019
Voce principale: Documenti di legittimazione
Voci secondarie: buoni postali fruttiferiprescrizionerichiesta di rimborsotermine finale (cod. proc. civ. - art. 155; d.m. 29/3/2001)
L’intermediario non è tenuto al risarcimento del danno da responsabilità precontrattuale qualora abbia negato la concessione di un mutuo in tempi congrui ed in seguito ad un’ adeguata interlocuzione sui profili di criticità emersi
(FP)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Bocchini
Decisione n. 8467
Anno 2019
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: diniegofattispecie (d. lgs n. 385/1993 artt. 120-septies e 120-undecies)responsabilità precontrattualerisarcimento del danno
Ai fini del calcolo del TEG vanno esclusi sia la penale di estinzione anticipata sia gli interessi moratori, dato che anch’essi hanno natura giuridica di penale e sono dovuti solo nell’eventualità di un inadempimento da parte del cliente
(FP)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Blandini
Decisione n. 8466
Anno 2019
Voce principale: Credito ai consumatori
Voci secondarie: asserita usurarietà potenzialefattispecie (cod. civ. art. 1224)sommatoria di interessi corrispettivi e interessi moratori
In assenza di formale annullamento, nei modi e nelle forme previsti dalla legge, delle “Istruzioni” della Banca d’Italia del 2006, rimane applicabile alle operazioni di prestito contro cessione del quinto dello stipendio concluse nel relativo periodo di vigenza la norma che esclude dal calcolo del TEG le spese di assicurazione certificate da apposita polizza
(MDC)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Carriero
Decisione n. 8025
Anno 2019
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: conformitàestinzione anticipatainfondatezza (cod. civ. art. 1815; cod. pen. art 644; l. n. 2248 all. E/1865)istruzioni ratione temporis vigentimancata inclusione nel TEGpolizza obbligatoria ex legesuperamento del tasso soglia anti usura
In caso di operazioni di pagamento non autorizzate, l’utilizzatore non sopporta alcuna franchigia laddove abbia tempestivamente comunicato la perdita di possesso dello strumento di pagamento e allorché il fatto non sia a lui imputabile. Fra i doveri di protezione dell’utente gravanti sull’intermediario rientra l’onere di fornire il servizio di sms alert o altri assimilabili
(IMCS)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Decisione n. 8553
Anno 2019
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: franchigia su operazioni non autorizzatesms alert e presidi di sicurezza a carico dell’intermediario (d. lgs. n. 11/2010 art. 12)
In caso di segnalazione illegittima in SIC, spetta al cliente il risarcimento del danno patrimoniale, la cui sussistenza ed entità egli sia in grado di dimostrare, nonché di quello non patrimoniale, la cui sussistenza non è, però, in re ipsa, ma deve essere provata (anche mediante presunzioni e nozioni di comune esperienza)
(IMCS)
Collegio di: Coordinamento
Pres. Massera
Est. Massera
Decisione n. 1642
Anno 2019
Voce principale: Sistemi di informazione creditizia
Voci secondarie: onere della prova (cod. civ. artt 2050 - 2059)risarcimento danno patrimoniale e non patrimonialesegnalazione illegittima
L’indicazione, in un contratto di finanziamento, di una polizza assicurativa come facoltativa non è dirimente ai fini della qualificazione della polizza stessa essendo il dato contrattuale superabile dalla prova della sussistenza di una serie di indici fattuali elaborati dalla giurisprudenza dell’ABF
(MDC)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Blandini
Decisione n. 9830
Anno 2017
Voce principale: Finanziamento
Voci secondarie: effetti (d.lgs. n. 385/1993 art. 125 bis)mancata inclusione nel TAEGobbligatorietàpolizza assicurativa
I pagamenti con carta di credito non sono opponibili al titolare ove l’intermediario non produca i “memorandum di spesa” sottoscritti dal titolare medesimo
(MDC)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Santagata De Castro
Decisione n. 9938
Anno 2019
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: concorso di colpafattispecie (cod. civ. artt. 1176 - 1227 - 1269; d.lgs. n. 11/2010 art. 10)responsabilitàutilizzo fraudolento
La durata dei buoni postali fruttiferi è indicata nei decreti ministeriali istitutivi. Dalla scadenza (individuata nell’ultimo giorno del settimo anno solare successivo all’emissione) decorrono i termini della ordinaria prescrizione decennale ai fini del rimborso
(MDC)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Giglio
Decisione n. 9955
Anno 2019
Voce principale: Documenti di legittimazione
Voci secondarie: buoni postali fruttiferifattispecieinfondatezza (cod. civ. artt. 2935 e 2946; d.m. 29 marzo 2001)prescrizioneriscossione
Sono invalide le clausole contrattuali che derogano alla disciplina prevista in materia di rappresentanza legale di incapaci per il compimento di atti di straordinaria amministrazione
(IMCS)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Federico
Decisione n. 9739
Anno 2019
Voce principale: Depositi a risparmio
Voci secondarie: clausole contrattualideroga alle norme sulla rappresentanza legale di incapaciinvalidità (cod. civ. art. 320)
La liquidazione del saldo di conto corrente intestato al defunto può avvenire solo sulla base del consenso congiunto di tutti i coeredi
(IMCS)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Blandini
Decisione n. 9060
Anno 2019
Voce principale: Conto corrente bancario
Voci secondarie: crediti ereditariliquidazione del saldo a favore di un solo coerederigetto (cod. civ. art. 566)
Fermo restando l’onere dell’utilizzatore alla diligente custodia dello strumento di pagamento, sono imputabili all’intermediario i ritardi nella comunicazione di circostanze rilevanti in ordine al suo impiego
(IMCS)
Collegio di: Napoli
Pres. Carriero
Est. Santagata De Castro
Decisione n. 9108
Anno 2019
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: comunicazione tardiva di circostanza rilevante imputabile all’intermediarioconcorso di colpafattispecie (d. lgs. n. 11/2010 art. 10)obbligo di custodia
Grava sull’intermediario l’onere di provare non solo l’insussistenza di malfunzionamenti e la corretta autenticazione dell’operazione ma anche i fatti idonei ad integrare la colpa grave dell’utilizzatore
(IMCS)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Afferni
Decisione n. 9425
Anno 2019
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: onere della prova (d. lgs. n. 11/2010 art. 10)
Il recesso circoscrive la garanzia al debito esistente nel momento in cui è divenuto efficace, per cui il garante dovrà ancora rispondere per i rapporti sorti prima dell’esercizio del diritto di recesso.
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Di Nella
Decisione n. 2773
Anno 2019
Voce principale: Garanzie personali
Voci secondarie: efficacia (cod. civ - artt. 1936 e 1938)fideiussione omnibusrecesso
Le domande presentate all’Arbitro vanno valutate avendo riguardo al contenuto sostanziale della pretesa come desumibile da quanto dedotto e rappresentato dal ricorrente. Le conseguenze della mancata o insufficiente prova di un fatto controverso ricadono sulla parte che aveva interesse a dimostrarlo.
(FP)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Di Nella
Decisione n. 2772
Anno 2019
Voce principale: Mutuo
Voci secondarie: fattispecie (cod. civ. artt. 1815 - 1284 - 2697)interessionere della provausura
Per le operazioni di pagamento regolate dal d. lgs. n. 11/2010, grava sull’intermediario l’onere di provare l’autenticazione e la corretta registrazione delle operazioni disconosciute dall’utente
(IMCS)
Collegio di: Milano
Pres. Lapertosa
Est. Stella
Decisione n. 2695
Anno 2019
Voce principale: Strumenti di pagamento
Voci secondarie: fattispecie (d. lgs. n. 11/2010 art. 10)onere della prova
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