ABF - Decisioni selezionate

La rubrica che FCHub offre ai propri lettori ha l'obiettivo di selezionare tra le decisioni dell’Arbitro Bancario Finanziario quelle più innovative e di maggiore impatto. La qualità dell'attività è garantita da un apposito Comitato di Redazione (v. riquadro) che vaglia e presenta le decisioni più interessanti pronunciate dai sette Collegi in cui l'Abf è articolato. Per semplicità di ricerca e velocità di reperimento, le decisioni sono indicizzate attraverso una voce principale di riferimento e altre voci secondarie.

Comitato di redazione

Se contestualmente all’ erogazione di un finanziamento viene stipulata una polizza assicurativa, la contestualità fa presumere l’esistenza di un collegamento fra i due contratti, salvo prova contraria (FP)

Collegio di Coordinamento

Pres. Lapertosa - Est. Ruperto

Decisione n. 250 / 2018 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Polizze assicurative - Mancata inclusione nel TEG dei costi assicurativi - Asserita usurarietà - Criteri di collegamento - Contestualità - Infondatezza (Cod. Civ., art. 1815; Cod. Pen., art. 644)

Una volta che il credito è stato ceduto, l’intermediario cedente non può essere convenuto dal debitore ceduto per la restituzione dei costi recurring (FP)

Collegio di Coordinamento

Pres. Lapertosa - Est. Ruperto

Decisione n. 6816 / 2018 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Cartolarizzazione dei crediti - Costi recurring - Difetto di legittimazione passiva (Testo Unico Bancario, artt. 58 e 125-sexies; L. 130/1990, art. 4)

In un contratto di finanziamento sono nulle le clausole che non includono nel TAEG i costi relativi a polizze assicurative obbligatorie (MDC)

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Rabitti

Decisione n. 9514 / 2018 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Polizza assicurativa – mancata inclusione nel TAEG – effetti.
(d.lgs. n. 385/1993 art. 125 bis)

Essendo l’arbitro bancario tenuto a decidere secondo diritto, il principio enunciato dalle sezioni unite di cassazione che nega rilevanza all’usura sopravvenuta esclude ogni possibilità di sanzionare il superamento, nel corso del rapporto, del tasso soglia (MDC)

Collegio di Coordinamento

Pres. Massera - Est. Massera

Decisione n. 7440 / 2018 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Usura sopravvenuta – retrocessione interessi non dovuti – infondatezza (cod. civ., artt. 1346, 1815; cod. pen., art. 644; l. 108/1996 artt.1 e 4 ; d.l. n. 394/2000, art. 1; l. n. 24/2001)

Se la omessa inclusione della polizza collegata al contratto di finanziamento nei relativi costi determina il superamento del tasso soglia in materia di usura, la banca è tenuta alla restituzione di tutti gli interessi illegittimamente percepiti (MDC)

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Berti

Decisione n. 7752 / 2018 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Mancata inclusione nel TEG dei costi assicurativi – usurarietà genetica - sussistenza – fattispecie (cod. civ., art. 1815)

Fatta salva una diversa volontà delle parti, alle operazioni di accredito in c/c di assegni bancari si presume applicabile la clausola “salvo incasso” ; ove l’assegno venga stornato per mancanza di provvista, la banca è responsabile dei soli, eventuali danni conseguenti all’incolpevole affidamento sulla disponibilità della somma (MDC)

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Prosperetti

Decisione n. 8065 / 2018 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Storno- legittimità - fattispecie (cod. civ., artt. 1829 e 1857)

In un contratto di apertura di credito le parti possono convenire che, indipendentemente dalla durata del contratto, sia attribuito alla Banca un diritto potestativo di recesso unilaterale ad nutum (a prescindere dalla sussistenza di una giusta causa di recesso) con l’onere di preavviso di un giorno. Va da sé che l’esercizio della facoltà deve essere effettuato nel pieno rispetto delle regole di correttezza e buona fede (MDC)

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Alvisi

Decisione n. 6344 / 2018 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Recesso della Banca – presupposti - segnalazione in C.R. – illegittimità (cod. civ., artt. 1175, 1375, 1845, 1855; d. lgs. n. 385/1993, artt. 119 e 125).

A fronte della parziale estinzione anticipata di un contratto di finanziamento la Banca deve immediatamente procedere alla riformulazione del piano di ammortamento (MDC)

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Marinaro

Decisione n. 7868 / 2018 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Carenza di forma – asserita nullità- infondatezza – estinzione anticipata – tardiva rideterminazione del piano di ammortamento – effetti (d.lgs n. 385/1993, artt. 117, 120 quinquies, 125 bis e sexies)

Sono responsabili in solido nei confronti dei clienti le banche coinvolte nella gestione degli assegni che non osservino scrupolosamente tutti gli accorgimenti tecnici previsti dalla specifica normativa di settore. (MDC)

Collegio di Coordinamento

Pres. Massera - Est. Maugeri

Decisione n. 7283 / 2018 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Assegno circolare – violazione delle regole di diligenza delle banche emittente e negoziatrice - concorso di colpa – fattispecie. ( l. n. 106/2011, art. 1)

Nel caso in cui il cumulo dei finanziamenti dietro cessione del quinto della retribuzione (o pensione) determini il superamento del limite del quinto, la violazione della disciplina speciale non determina nullità contrattuale ma solo, ricorrendone i presupposti, il risarcimento del danno. (MDC)

Collegio di Coordinamento

Pres. Lapertosa - Est. Tina

Decisione n. 24 / 2018 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Cumulo di due contratti – superamento limite quinto cedibile - nullità – esclusione (cod. civ., art. 1418; d.lgs n. 385/1993, art. 113; d.p.r. n. 180/1950, art. 5)

Utilizzo fraudolento del Bancomat: vi è concorso di colpa laddove il cliente non abbia osservato la dovuta diligenza nella custodia del codice PIN, e la banca non abbia predisposto dei meccanismi automatici di segnalazione o di blocco della carta in presenza di significative anomalie (FP)

Collegio di Torino

Pres. Lucchini Guastalla - Est. Lucchini Guastalla

Decisione n. 3251 / 2018 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Carta di debito - Utilizzo fraudolento - Indicatori di anomalia - Oneri di diligenza da parte del cliente - Concorso di colpa (cod. civ., art. 1176; d. lgs. N. 11/2010, artt. 8 e 12)

Nonostante l’illegittimità di una prassi instauratasi fra banca e cliente, quest’ultimo non può farne valere l’irregolarità al solo fine di disconoscere specifiche operazioni riguardanti la gestione delle ricevute bancarie (FP)

Collegio di Bari

Pres. De Carolis - Est. Tucci

Decisione n. 3720 / 2018 | pdf

Voce principale: Servizi bancari

Voci secondarie: Ricevuta bancaria - assenza di autorizzazione - prassi nei rapporti fra banca e cliente - affidamento – fattispecie (cod. civ., artt. 1175 e 1375; provvedimento della Banca d’Italia del febbraio 2013, recante istruzioni applicative del Regolamento (UE) 260/2012)

L’intermediario che ha smarrito le cambiali presentategli per l’incasso è responsabile nei confronti del cliente. Assumono rilievo, ai fini della entità del ristoro dovuto, elementi di prova relativi sia alla copertura delle cambiali sia alla solvibilità dei debitori (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Santagata

Decisione n. 15642 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Smarrimento- perdita di chance – liquidazione equitativa (r.d. n. 1669/1933)

Il diritto di accesso alla documentazione bancaria deve essere distinto dall’accesso ai dati personali. La banca, pertanto, non può rifiutarsi di fornire informazioni sulla consistenza di un conto caduto in successione (MDC)

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Meli

Decisione n. 17530 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Morte del cointestatario – dati sulle giacenze – rifiuto – illegittimità (d.lgs. n.196/2003, art. 7)

Il sindacato sulla legittimità degli interessi moratori sfugge alla disciplina sull’usura, riguardando solo una loro eventuale eccessività manifesta (MDC)

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Greco

Decisione n. 15750 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Interessi moratori – asserita usurarietà e anatocismo – insussistenza.
(cod. civ., art. 1283; d.lgs. n. 385/1993, art. 120)

La mancanza di prova degli elementi costitutivi di una denunciata pratica commerciale scorretta esclude l’accoglimento della domanda (MDC)

Collegio di Bari

Pres. De Carolis - Est. Tucci

Decisione n. 7096 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Polizza assicurativa – pratica commerciale scorretta – fattispecie – mancanza di prova - infondatezza (d.lgs. n. 206/2005, artt. 20, 21, 27)

La Banca non è obbligata ad accogliere le richieste di rinegoziazione di un mutuo, trattandosi di valutazioni discrezionali che attengono al merito creditizio. (MDC)

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Greco

Decisione n. 16763 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Rinegoziazione – diniego – asserita violazione degli obblighi di buona fede – infondatezza – fattispecie. (cod. civ., artt. 1175, 1337, 1375)

In un finanziamento garantito da polizza assicurativa, per valutare la tempestività della Banca nell’inoltrare la denuncia di infortunio occorso al finanziato, occorre preliminarmente verificare che le specifiche previsioni del contratto di assicurazione non prevedano l’obbligo del pagamento delle rate residue da parte di altri Enti. (MDC)

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Meruzzi

Decisione n. 16067 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Polizza assicurativa – denuncia di sinistro – asserito ritardo – insussistenza.

Il creditore che, in relazione ad un rapporto di finanziamento, si riserva di dichiarare il sovvenuto decaduto dal beneficio del termine al persistere dell’inadempimento non pone in essere una condotta illegittima, non essendo tra l’altro allegato alcun danno imputabile alla riferita condotta. (MDC)

Collegio di Palermo

Pres. Santangeli - Est. De Luca

Decisione n. 17556 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Decadenza dal beneficio del termine – illegittimità – fattispecie –insussistenza (cod. civ., art. 1186)

Ogni proposta di modifica unilaterale delle pattuizioni contrattuali – che ha natura di atto recettizio – deve essere notificata al cliente e l’onere della prova dell’effettivo invio incombe sulla Banca. (MDC)

Collegio di Palermo

Pres. Maugeri - Est. Desiderio

Decisione n. 17715 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Anatocismo e commissioni – asserite illegittimità – insussistenza – CIV – modifica unilaterale – comunicazione – natura recettizia – assenza di prova della ricezione – inefficacia (cod. civ., artt. 1283 , 1341, 1346, d. lgs. n. 385/1993, artt. 118).

La banca è tenuta a risarcire al titolare di un conto corrente parte delle somme sottratte illecitamente da una propria funzionaria infedele, condannata con sentenza penale (FP)

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Meruzzi

Decisione n. 16061 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Litispendenza penale – esclusione - Domanda restitutoria - accoglimento parziale – cancellazione da centrale rischi – assenza di prova – esclusione (cod. civ., artt. 2049; 2697).

Quando venga chiesta copia cartacea della documentazione relativa a rapporti di conto corrente bancario, la banca deve addebitare al richiedente solo i costi effettivamente sostenuti per soddisfare la richiesta. (MDC)

Collegio di Torino

Pres. Lucchini Guastalla - Est. Battelli

Decisione n. 14168 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Richiesta copia documentazione - costi relativi – criteri di determinazione – effetti (d.lgs. n. 385/1993, art. 119)

Quando è in contestazione la natura (obbligatoria o facoltativa) della polizza assicurativa e dei suoi riflessi sul TAEG, all’intermediario è consentito fornire la prova del carattere non obbligatorio della polizza attraverso indici presuntivi (MDC)

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Rabitti

Decisione n. 15931 / 2017 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Asserita difformità tra TAEG effettivo e TAEG contrattuale - mancata inclusione nel TAEG dei costi assicurativi - facoltatività della polizza – rigetto (d.lgs n. 385/1993, art. 125 bis)

Nel caso di contrasto tra quanto dedotto nel reclamo e quanto prospettato in sede di ricorso all’ABF, il ricorso stesso è irricevibile. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Giglio

Decisione n. 14151 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Disconoscimento del credito residuo – contrasto tra reclamo e ricorso – irricevibilità

Allorché il costo della polizza assicurativa sia stato interamente sopportato dal finanziatore, nulla è dovuto al cliente in caso di estinzione anticipata del finanziamento. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Rosapepe

Decisione n. 15156 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Estizione anticipata – mancata retrocessione oneri assicurativi - infondatezza – fattispecie (d.p.r. n. 180/1950, art. 54)

La legittimazione alla liquidazione del saldo di un conto corrente a firma disgiunta da parte dei cointestatari superstiti in ipotesi di decesso di un contitolare va valutata anche alla luce della disciplina fiscale che impone, in ipotesi siffatte, agli istituti di credito la verifica della avvenuta presentazione della dichiarazione di successione da parte degli interessati prima di procedere a qualsivoglia similare operazione (V.C.)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Santagata De Castro

Decisione n. 6446 / 2017 | pdf

Voce principale: Cassette di sicurezza

Voci secondarie: Decesso di un cointestatario – legittimazione – disciplina fiscale – rilevanza (cod. civ., artt. 1835 ss.; d. lgs n. 346/1990, art. 48)

L’intermediario emittente un titolo risultato falso non assolve diligentemente i suoi obblighi professionali, e non va pertanto esente da responsabilità, se non adotta tutti gli accorgimenti più specifici al fine di neutralizzare manomissioni tecniche prevedibili e intromissioni truffaldine sulle proprie linee telefoniche. Del pari, l’intermediario che negozia un titolo falsificato non va esente da colpa se si limita a contattare l’emittente con una ricerca recapiti effettuata su un sito internet, senza avvedersi di evidenti discrasie tra numero di serie e taglio del titolo. (V.C.)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Scotti

Decisione n. 6447 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Falsità – diligenza professionale – responsabilità concorrente degli intermediari coinvolti – fattispecie (cod. civ., artt. 1176, 2043, 2051)

Nella valutazione di usurarietà di un prestito non vanno considerati gli interessi moratori stante la funzione risarcitoria cui sono finalizzati. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Blandini

Decisione n. 13409 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Asserita usurarietà – sommatoria di interessi corrispettivi e moratori – infondatezza (cod. civ., art. 1384; cod.pen., art. 644)

Il fideiussore non riveste legittimazione attiva nei confronti del creditore per la restituzione di somme asseritamente corrisposte dal debitore principale in eccedenza rispetto al dovuto, spettando tale diritto al solo debitore principale, nei confronti del quale il fideiussore può eventualmente rivalersi. (MDC)

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Tina

Decisione n. 2122 / 2018 | pdf

Voce principale: Garanzie personali

Voci secondarie: Escussione – fallimento del debitore – effetti – richieste restitutorie – carenza di legittimazione (cod. civ., art. 1950; r.d. n. 267/1942, artt. 67 e 71).

Nel caso di utilizzo fraudolento della carta di credito, l’intermediario risponde nei confronti del titolare quando l’esercente affiliato abbia omesso di far firmare il “memorandum di spesa” all’esibitore della carta stessa. (MDC)

Collegio di Bari

Pres. Tucci - Est. Principe

Decisione n. 724 / 2018 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Utilizzo fraudolento - memorandum di spesa - omessa sottoscrizione – effetti (cod. civ., artt. 1269, 1227)

La Banca non ha alcun obbligo di fare credito e può pertanto autonomamente valutare se accogliere o no la richiesta di surrogazione di un mutuo; dovendo la discrezionalità peraltro esplicarsi nell’osservanza della correttezza e della buona fede, nel caso di diniego ne dovranno essere esplicitate le ragioni. (MDC)

Collegio di Bari

Pres. De Carolis - Est. Costantino

Decisione n. 156 / 2018 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Surrogazione – diniego – violazione regole trasparenza e buona fede – domanda risarcitoria – mancanza (cod. civ., art. 1337; d.lgs. n. 385!995, art. 5)

Il presupposto per la legittimità dell’iscrizione del finanziato inadempiente nei Sistemi di informazione creditizia è la ricezione, da parte del debitore, del preavviso dell’imminente segnalazione. L’onere della prova della ricezione incombe al segnalante. L’ABF può tuttavia desumere la prova anche da allegazioni che rappresentino una ammissione del fatto da provare. (MDC)

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Martino

Decisione n. 13026 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Asserita usurarietà del TEG – infondatezza – segnalazione nei sistemi di informazione creditizia – obbligo di preavviso – fattispecie (cod. civ. artt. 1334, 1384, 2697; d.lgs. n. 385/1993, art. 125).

Il giudizio di usurarietà del tasso effettivo globale (TEG) si basa sul raffronto tra il TEG indicato in contratto e il Tasso effettivo globale medio (TEGM) indicato nei decreti ministeriali che recepiscono le rilevazioni effettuate dalla Banca d’Italia. Il raffronto presuppone che i criteri di computo del TEG e del TEGM siano omogenei e conformi alla citata metodologia di calcolo. L’accertamento della difformità del TAEG contrattuale con quello effettivo determina la nullità del tasso applicato con gli effetti sostitutivi previsti dalla legge. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Porta

Decisione n. 11397 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Tasso effettivo globale (TEG) - asserita usurarietà – infondatezza- difformità tra TAEG effettivo e TAEG contrattuale – effetti (cod. civ., artt. 1224, 1815; cod. pen., art. 644; d.l. n. 394/2000; d.lgs. n. 385/1993, artt. 121, 125 bis; l. n. 108/1996, art. 2).

La mancata inclusione nel costo totale del finanziamento (TAEG) dei costi della polizza assicurativa obbligatoria comporta, in assenza della qualifica di consumatore del mutuatario, esclusivamente effetti risarcitori a carico dell’intermediario. (MDC)

Collegio di Torino

Pres. Lucchini Guastalla - Est. Benedetti

Decisione n. 12857 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Assenza della qualifica di “consumatore” – polizza assicurativa obbligatoria – mancata inclusione nel TAEG – effetti meramente risarcitori (d.lgs n. 385/1993, artt. 117).

L’intermediario che non provveda tempestivamente ad aggiornare, con la cancellazione del soggetto segnalato, gli archivi della Centrale dei rischi , risponde dei danni a questi eventualmente provocati. (MDC)

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Giampaolino

Decisione n. 12982 / 2017 | pdf

Voce principale: Centrale dei rischi

Voci secondarie: Illegittimità della segnalazione – danno patrimoniale – assenza di prova – danno non patrimoniale – liquidazione equitativa (cod. civ., artt. 1226 e 2056)

Gli intermediari che hanno dato esecuzione a un ordine di bonifico poi revocato sono esenti da colpa quando: i) la revoca sia intervenuta in un momento successivo all’accredito; ii) l’ordine di pagamento sia stato ricevuto dal prestatore dei servizi di pagamento del pagatore. (MDC)

Collegio di Bari

Pres. Tucci - Est. Appio

Decisione n. 15023 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Bonifico – revoca – responsabilità degli intermediari – insussistenza (d.lgs n. 11/2010, artt. 5, 17 e 24).

Lo storno degli addebiti (chargeback) effettuati nell'ambito del servizio di autorizzazione dei pagamenti a favore di un esercente (acquiring) è legittimo laddove l'esercente non abbia scrupolosamente osservato tutte le prescrizioni contenute nelle condizioni generali dei servizi di convenzionamento. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Blandini

Decisione n. 11650 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Servizio di acquiring- mancata fruizione servizi alberghieri - addebito - difformità della cancellation policy con gli accordi generali di settore – chargeback – legittimità (cod.civ., artt. 1176, 1189, 1229, 1992).

Se il contratto di mutuo prevede l'iscrizione di ipoteca su un immobile con mandato a vendere previa acquisizione di perizia giurata, l'intermediario non puo' essere chiamato a rispondere del minore guadagno rispetto a quello che si sarebbe potuto realizzare sulla base di una perizia non giurata. (MDC)

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Longobucco

Decisione n. 11716 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Vendita immobile ipotecato – asserito inadempimento – insussistenza - risarcimento del danno – assenza di prova (d.l. n. 203/2005, art. 11 quaterdecies)

Pur essendo legittima la facoltà di modificare, tramite decreti ministeriali, i tassi di interesse indicati sui buoni postali fruttiferi anche in senso peggiorativo per il risparmiatore, prevalgono le condizioni risultanti dal testo dei buoni di volta in volta sottoscritti per i periodi successivi alla modifica in assenza di diverse indicazioni sul titolo. (MDC)

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Longobucco

Decisione n. 11696 / 2017 | pdf

Voce principale: Documenti di legittimazione

Voci secondarie: Ius variandi – illegittimità - fattispecie (cod. civ. art. 1339; d.m. 13.6.86, art. 5)

La banca non può pagare un assegno circolare non trasferibile a persona diversa dal beneficiario. Se ciò accade, la banca risponde dell’alterazione del titolo a prescindere dalla qualità dell’alterazione stessa (peraltro, nel caso di specie, indimostrata), trattandosi di titolo emesso dallo stesso intermediario. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Blandini

Decisione n. 11648 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Assegno circolare non trasferibile- pagamento a persona diversa dal beneficiario – responsabilità delle banche emittente e negoziatrice- fattispecie (cod. civ., art. 1176; r.d. n. 1736/1933 artt.43, 86)

La banca mutuante ha la facoltà di escutere la garanzia fideiussoria compensandola con il saldo di un conto corrente intestato ad un fideiussore divenuto nel frattempo anche debitore a seguito di successione ereditaria (FP)

Collegio di Napoli

Pres. Maimeri - Est. Santagata De Castro

Decisione n. 9120 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Garanzie personali - Fideiussione – Compensazione legale – Infondatezza
(cod. civ., artt. 1186, 1853 e 1854)

L’intermediario non è tenuto al risarcimento dei danni in caso di ritardo nella surrogazione di un mutuo, se l’allungamento dei tempi della fase istruttoria è dovuto a delle segnalazioni pregiudizievoli a carico del cliente emerse dalla consultazione della Centrale dei Rischi (FP)

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Tina

Decisione n. 9214 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Surroga - Ritardo – Responsabilità dell’intermediario - Centrale dei rischi – Segnalazioni pregiudizievoli – Rinegoziazione condizioni mutuo - Infondatezza
(cod. civ., artt. 1337 e 2043; d. lgs. n. 385/1993, art. 120 quater)

Nel pagamento di un assegno incombono sia alla banca trattaria che alla banca girataria per l'incasso obblighi di verifica della regolarità formale della girata, peraltro espletati nel caso di specie. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Maimeri

Decisione n. 9025 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Mancato pagamento assegno - violazione del dovere di diligenza professionale della banca negoziatrice - insussistenza - regolarizzazione - inammissibilità (cod. civ., artt 1176 e 1710)

Il trasferimento del conto corrente ad altro intermediario deve avvenire nel rispetto dei termini e delle modalità previsti dalla legge. Eventuali disagi sofferti dai clienti nel corso del perfezionamento della procedura integrano la fattispecie del danno risarcibile solo se assistiti da prova. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Santagata

Decisione n. 9078 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

medio tempore, di fruire del servizio di home banking - risarcimento del danno - assenza di prova (cod. civ., art. 2697; direttiva UE 2014/92, l. 33/2015; d.lgs. n. 37/2017; d. lgs. n. 385/1993 art. 126 quinquiesdecies).">

Voci secondarie: Richiesta di "portabilità" - blocco del conto - impossibilità, medio tempore, di fruire del servizio di home banking - risarcimento del danno - assenza di prova (cod. civ., art. 2697; direttiva UE 2014/92, l. 33/2015; d.lgs. n. 37/2017; d. lgs. n. 385/1993 art. 126 quinquiesdecies).

E' inammissibile la richiesta di recesso dalla fideiussione in ragione dell'asserita illegittimità della sua escussione in quanto postula una non consentita pronuncia costitutiva da parte dell'Arbitro Bancario. (MDC)

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Ferretti

Decisione n. 8912 / 2017 | pdf

Voce principale: Garanzie personali

Voci secondarie: Richiesta di recesso dalla fideiussione - inammissibilità - risarcimento del danno - infondatezza (cod.civ., artt. 1944 e 1955).

Eventuali maggiori addebiti di commissioni o interessi anatocistici nei contratti di apertura di credito e di conto corrente rispetto a quelli di volta in volta stabiliti dalla legge, riscontrati in data successiva all'entrata in vigore delle relative disposizioni, debbono essere restituiti. (MDC)

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Santarelli

Decisione n. 9043 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Addebito commissioni disponibilità fondi - ius variandi - legittimità - ius superveniens - effetti - interessi anatocistici - restituzione - fattispecie ( d.lgs. n. 385/1993, artt. 117 bis, 118 e 120; d.l. n. 185/2008 art. 2 bis).

I buoni postali fruttiferi emessi anteriormente al 30.6.1986 vengono legittimamente rimborsati alle condizioni previste dal d.m. del 13.6.1986 per espressa previsione dell'art. 6 del decreto stesso, potendosi agli stessi applicare le successive "variazioni del saggio d'interesse dei buoni postali fruttiferi disposte con decreto del ministro del tesoro". (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Maimeri - Est. Bartolomucci

Decisione n. 9245 / 2017 | pdf

Voce principale: Documenti di legittimazione

Voci secondarie: Buoni postali fruttiferi - modifica delle condizioni di rimborso - eterointegrazione del contratto - legittimità (d.m. 13/6/1986 art. 6, d.p.r. n. 156/1973 art. 173).

Se a garanzia del finanziamento è stata iscritta una ipoteca giudiziale e il debito è stato parzialmente estinto non trovano applicazione le norme del T.U.B. relative alla restrizione ipotecaria sugli immobili, applicabili solo al credito fondiario. (MDC)

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Colombo

Decisione n. 9340 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Ipoteca giudiziale - estinzione quota parte del debito - restrizione ipotecaria - esclusione - fattispecie (d. lgs. n. 385/1993 artt.38, 39; cod. civ. artt. 2818, 2872 e2873).

Debbono essere inclusi nel TAEG solo gli oneri relativi alle polizze assicurative obbligatorie, intendendosi per tali le polizze finalizzate alla copertura dei rischi funzionali all'operazione di finanziamento. Al di là della qualifica contrattuale, la natura (obbligatoria o facoltativa) della polizza è desumibile da specifici "indici sintomatici" di obbligatorietà, come chiarito in più di una occasione dall'ABF. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Gatt

Decisione n. 9251 / 2017 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Polizze assicurative - inclusione nel costo totale del credito (TAEG) - natura - nullità della clausola - esclusione (d. lgs. n. 385/1993, art. 125 bis).

La somma fraudolentemente prelevata utilizzando un BANCOMAT rubato non viene restituita se il titolare della carta ha violato gli obblighi di legge sulla diligenza nella custodia della carta stessa e del P.I.N. e sul tempestivo avviso del furto all'intermediario, il quale abbia apprestato idonei sistemi di sicurezza che impediscano l'accesso di terzi ai dispositivi personali del cliente. (MDC)

Collegio di Napoli

Pres. Maimeri - Est. Bartolomucci

Decisione n. 9228 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Prelievo fraudolento - richiesta restituzione - oneri di diligenza da parte del cliente - violazione - rigetto (d.lgs. n. 11/2010, artt. 7,8 e 9)

Tardivo perfezionamento della surroga del mutuo - il termine (30 giorni) per il perfezionamento della surrogazione decorre dalla data in cui il cliente chiede al mutuante surrogato di acquisire dal finanziatore originario l'esatto importo del proprio debito residuo. (MDC)

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Greco

Decisione n. 9330 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Mutuo - surroga - ritardo - responsabilità dell'intermediario -risarcimento (d.lgs. 385/93, art. 120 quater)

La banca non è tenuta a risarcire un'operazione non autorizzata effettuata tramite home banking, qualora il cliente, senza osservare la dovuta diligenza, abbia comunicato a terzi i dati associati al proprio conto in risposta ad un sms di phishing. (FP)

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Lucarelli

Decisione n. 8120 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Home banking - Operazioni non autorizzate - Rimborso - Violazione degli obblighi di diligenza nella custodia dello strumento di pagamento - Infondatezza (cod. civ., art. 1176)

Il mero ritardo nella consegna non costituisce grave inadempimento da parte del fornitore, e non rappresenta una condizione sufficiente per ottenere la risoluzione del contratto di credito al consumo. (FP)

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Sciuto

Decisione n. 8156 / 2017 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Inadempimento del fornitore - Risoluzione del contratto di finanziamento - Gravità dell'inadempimento - Insussistenza - Rigetto (cod. civ., art. 1455; d. lgs. N. 385/1993, artt. 125 - bis, 125 - quinquies,; d. lgs. N. 196/2003, art. 13)

Morte del cointestatario di conto corrente a firma disgiunta - il blocco operativo del conto è legittimo a tutela degli interessi degli eventuali eredi e nel rispetto della normativa fiscale; l'intermediario è tenuto a mettere a disposizione del cointestatario la quota di sua spettanza. (MDC)

Collegio di Palermo

Pres. Maugeri - Est. Santangeli

Decisione n. 9454 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Firma disgiunta - morte del cointestatario - blocco - richiesta di ripristino - denuncia di successione - mancanza - risarcimento del danno - assenza di prova (cod. civ. art. 1298, d.lgs 346/90 artt. 28, 48 e 53)

Segnalazione al CAI - vigente il divieto ad emettere assegni per un segnalato, la banca che riceve nuovi assegni all'incasso deve legittimamente segnalare il fatto al CAI e non può cancellare la segnalazione senza preventivo ordine delle Autorità preposte. (MDC)

Collegio di Palermo

Pres. Maugeri - Est. Santangeli

Decisione n. 9452 / 2017 | pdf

Voce principale: Centrale di allarme interbancaria

Voci secondarie: Assegno bancario - difetto di provvista- segnalazione - pagamento - assenza di prova - richiesta di cancellazione - rigetto (l. 15.12.1990 n. 386, artt. 2, 8, 10 e 10bis)

Estinzione del conto corrente - per esercitare il diritto di recesso basta la richiesta del cliente, decorsi i termini di preavviso ogni eventuale addebito registrato successivamente deve considerarsi illegittimo. (MDC)

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Colombo

Decisione n. 9346 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Recesso del cliente - mancata estinzione - illegittimità - storno degli addebiti - fattispecie (cod. civ., artt. 1845 e 1855)

Lease-back: non si infrange il divieto di patto commissorio se il trasferimento del bene non è rimesso alla discrezionalità del creditore e sussiste la necessaria proporzionalità con l’ammontare del credito garantito

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Benincasa

Decisione n. 9341 / 2017 | pdf

Voce principale: Garanzie reali

Voci secondarie: Pegno su titoli – patto commissorio – fattispecie - infondatezza (cod. civ., artt. 1362 e ss. e 2744)

Carte di credito: in mancata di provata comunicazione al beneficiario dei pagamenti delle avvenute contestazioni da parte dei titolari delle carte, l’intermediario deve restituire al beneficiario l’importo delle transazioni stornate

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Colombo

Decisione n. 9347 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Acquisto servizi on line – riaddebito - mancata informazione – illegittimità

Erronea indicazione del TAEG: la mancata inclusione di costi assicurativi, di fatto obbligatori, determina il ricalcolo del tasso (al nominale minimo dei buoni del tesoro) e della durata del credito (a trentasei mesi)

Collegio di Napoli

Pres. Maimeri - Est. Santagata

Decisione n. 9252 / 2017 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Erronea indicazione del TAEG – mancato inserimento dei costi assicurativi – nullità della clausola - effetti (d.lgs. n.385/1993, artt. 117, 121, 125 bis)

Smarrimento fideiussione da parte dell’intermediario ricevente: l’impossibilità sopravvenuta della prestazione estingue l’obbligazione originaria, ma fa sorgere l’obbligazione di risarcimento del danno ove questo sia dimostrato

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Santagata

Decisione n. 9097 / 2017 | pdf

Voce principale: Garanzie personali

Voci secondarie: Richiesta di documentazione – smarrimento – liberatoria della garanzia - effetti sostanziali – carenza d’interesse – eventuali profili risarcitori – assenza di specifica domanda (cod. civ., art. 1256)

Mutuo: la soglia di riferimento per il tasso di usura è quella del tasso fisso se questo è applicato per un periodo di tre o più anni.

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Nervi

Decisione n. 8169 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Usurarietà – infondatezza – Taeg – errata indicazione – effetti (d. lgs. 385/1993, art. 117)

Utilizzo fraudolento di carte di credito: vi è concorso di colpa se il cliente non assolve pienamente gli obblighi di diligenza nella custodia e se la banca non adegua il servizio agli standard di sicurezza più evoluti

Collegio di Palermo

Pres. Maugeri - Est. Ciraolo

Decisione n. 8326 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Utilizzo fraudolento – responsabilità - concorso di colpa - fattispecie (cod. civ., art.1176; d.lgs. n. 11/2010, artt.7 e 12)

Surrogazione del mutuo: il cliente non ha diritto a risarcimento se lo sfasamento temporale nella surroga non può essere imputato alla condotta della banca cedente

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Bartolomucci

Decisione n. 8350 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Surroga – responsabilità dell’intermediario surrogato- insussistenza (d. lgs. n. 385/1993. art. 120- quater)

Furto di identità: il finanziatore è tenuto ad effettuare debiti controlli e in caso di accertate carenze è responsabile anche per i danni non patrimoniali causati

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Campobasso

Decisione n. 8273 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Furto d’identità – responsabilità dell’intermediario – danno patrimoniale – assenza di prova – danno non patrimoniale – liquidazione equitativa (cod. civ., art. 1176 2° comma)

Finanziamento: la mancanza di chiarezza sugli interessi praticati da parte dell’intermediario nella fase di vacanza contrattuale può portare al risarcimento del danno nei confronti del risparmiatore.

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Benazzo

Decisione n. 6254 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Responsabilità precontrattuale – obblighi di informazione – violazione - risarcimento del danno – fattispecie (cod. civ., artt. 1337 e 1440; circ. ABI n. 6/1996)

Servizi di pagamento: se le modalità e i termini per il trasferimento non sono stati rispettati, il cliente ha diritto a un indennizzo in misura proporzionale al ritardo e alla disponibilità esistente sul conto al momento della richiesta

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Quarta

Decisione n. 6190 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Portabilità – trasferimento tardivo dei fondi – indennizzo – criteri di quantificazione (d. l. n. 3/2015, art. 2, convertito con modificazioni dalla l. n. 33/2015).

Money Transfer: l’intermediario non è responsabile dell’errato riconoscimento del beneficiario se vi è stata grave negligenza dell’ordinante o del destinatario del pagamento

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Berti Arnoaldi Veli

Decisione n. 6134 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Money transfer – operazione di pagamento eseguita dal pagatore – grave negligenza - responsabilità dell’intermediario – insussistenza (d. lgs. n. 11/2010, art. 7).

Tasso di interesse applicato: l’operazione di attualizzazione deve essere conforme al contratto, se il contratto riporta “tasso leasing annuo” il calcolo dovrà essere su base annuale e non sulla periodizzazione mensile

Collegio di Napoli

Pres. Maimeri - Est. Santagata De Castro

Decisione n. 6646 / 2017 | pdf

Voce principale: Leasing

Voci secondarie: Discordanza tra tasso convenuto e tasso applicato – fondatezza - illegittimità - effetti (cod. civ., artt. 1284 e 1346; d,lgs. n. 385/1993 artt. 116 e 117).

Assegni Circolari: ricadono nella disciplina dei rapporti “dormienti”, prima di devolvere le somme al Fondo, la banca è tenuta ad avvisare chi ne ha richiesto l’emissione

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Nervi

Decisione n. 6514 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Assegno circolare – devoluzione al “Fondo depositi dormienti” – mancato preavviso – illegittimità- risarcimento del danno – fattispecie ( cod. civ., art. 2946; l. n. 266/2005 art. 1, co. 343; d.p.r. 116/2007 art. 3)

Smarrimento del titolo all’incasso: la banca deve eseguire il mandato con la dovuta diligenza e deve dare tempestiva notizia al cliente nel caso di sopravvenute difficoltà

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Sciuto

Decisione n. 6555 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Cambiali – banca delegata per l’incasso- smarrimento - omesso ammortamento – inadempimento colposo- risarcimento del danno – concorso di colpa – liquidazione equitativa (r. d. 14.12.1933, artt. 49,66 e 89).

Centrale dei rischi: la segnalazione a sofferenza richiede una valutazione complessiva della situazione finanziaria del cliente e non basta un mero ritardo nel pagamento.

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Pozzolo

Decisione n. 6565 / 2017 | pdf

Voce principale: Centrale dei rischi

Voci secondarie: Segnalazione a sofferenza – illegittimità - sussistenza - risarcimento del danno – assenza di prova – rigetto.

Credito al consumo: c’è risoluzione del contratto di compravendita solo se l’inadempimento del fornitore è grave ed è provato.

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Pozzolo

Decisione n. 6567 / 2017 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Inadempimento del fornitore- risoluzione del contratto di finanziamento - gravità inadempimento – assenza di prova- rigetto (cod. civ., art. 1455; d.lgs. 385/1993 art. 125 – quinquies)

Credito al consumo: le polizze “effettivamente” facoltative non rientrano nel calcolo del TAEG

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Ruperto

Decisione n. 6577 / 2017 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Interessi usurari - oneri assicurativi – fattispecie - infondatezza (cod. civ., art. 1815; d. lgs. n. 385/1993, art. 121)

Conto corrente bancario: le condizioni peggiorative non si applicano al cliente se la comunicazione telematicamente non è prevista e non è espressamente qualificata come “proposta di modifica unilaterale del contratto”

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Recinto

Decisione n. 11834 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Modifica unilaterale delle condizioni contrattuali – natura recettizia della comunicazione – assenza di prova – inefficacia – modalità telematica – inosservanza dei requisiti di legge - inefficacia (d.lgs 385/1993, art. 118)

Carta di credito - utilizzo fraudolento: l’intermediario deve risarcire se non ha fornito prova che il cliente abbia effettivamente autorizzato l’operazione

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Marinaro

Decisione n. 6987 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Home banking- operazione non autorizzata – phishing – contestazione - sistemi di sicurezza – assenza di prova – accoglimento (d.Lgs. 11/2010, artt. 5, 7, 10 e 12)

Contratto di credito collegato: il consumatore ha diritto alla risoluzione del contratto in caso di inadempimento del fornitore, se lo ha messo in mora, e se l’inadempimento è di importante gravità

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Ruperto

Decisione n. 6376 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Contratto di fornitura – inadempimento - collegamento negoziale – risoluzione (cod. civ., art. 1455; d.lgs. 1° settembre 1993 n. 385, art. 125 - quinquies).

Garanzia: la cessazione del rapporto garantito non ne comporta l’estinzione se vi sono pendenze residue che ne legittimano l’escussione, anche dopo la cessazione del rapporto principale

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Colombo

Decisione n. 6368 / 2017 | pdf

Voce principale: Contratto bancario in genere

Voci secondarie: Garanzie personali – cessazione del rapporto principale – estinzione – infondatezza - centrale dei rischi – segnalazione – legittimità (d. lgs. 1° settembre 1993 n. 385, artt. 116 ss.).

Polizza assicurativa connessa al finanziamento: l’intermediario non ha alcun dovere di verificare la natura e la veridicità delle dichiarazioni rese dal finanziato alla società assicuratrice.

Collegio di Palermo

Pres. Maugeri - Est. Serio

Decisione n. 6490 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Polizza assicurativa – assicurato - omessa comunicazione di circostanze rilevanti sullo stato di salute - responsabilità dell’intermediario – infondatezza (cod. civ., artt.1892 e 1338).

Assegno circolare falso: la banca emittente e quella negoziatrice sono responsabili per la negoziazione se vi è stata negligenza nei controlli.

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Scotti

Decisione n. 6477 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Assegno circolare falso – responsabilità della banca emittente e di quella negoziatrice – concorso di colpa - sussistenza – fattispecie (cod.civ., artt. 1176, 2043,2051).

Bonifico: il conto di destinazione si individua tramite il solo IBAN, anche quando siano state fornite al prestatore di servizi di pagamento informazioni ulteriori.

Collegio di Coordinamento

Pres. Massera - Est. Campobasso

Decisione n. 162 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Ordine di bonifico – errata indicazione dell’identificativo unico (IBAN) – esecuzione - responsabilità dell’interermediario – infondatezza
(cod. civ., art. 1176; d.lgs. 11/2010 artt. 24 e 25).

L’intermediario ha l’obbligo di avvisare il titolare di un rapporto dormiente prima dell’estinzione del rapporto stesso

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Greco

Decisione n. 5775 / 2017 | pdf

Voce principale: Cassette di sicurezza

Voci secondarie: Estinzione – rapporti dormienti – violazione dell’obbligo di preavviso – difetto di legittimazione passiva - fattispecie (l. n. 266/2005 art.1; d.p.r. n. 116/2007, ART. 3)

Invalidità sopravvenuta delle clausole contrattuali antecedenti al 2014 che prevedano la produzione di interessi anatocistici

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Campobasso

Decisione n. 3329 / 2017 | pdf

Voce principale: Cassette di sicurezza

Voci secondarie: Superamento del tasso soglia anti usura – insussistenza – interessi anatocistici – illiceità sopravvenuta (d. lgs. n. 385/1993, art. 120)

L’intermediario non è responsabile per la mancata applicazione al cliente di un’offerta promozionale, se i termini sono scaduti a causa della richiesta di ulteriori adempimenti ritenuti necessari

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Pagni

Decisione n. 5695 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Offerta promozionale – responsabilità precontrattuale – insussistenza – risarcimento del danno – infondatezza

Per passare alla firma digitale o alla firma grafometrica avanzata è necessario l’assenso scritto alla modifica da parte del cliente

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Recinto

Decisione n. 5772 / 2017 | pdf

Voce principale: Contratto bancario in genere

Voci secondarie: Conto corrente – modifica unilaterale – mancato assenso in forma scritta – illegittimità (cod. civ., artt. 1175, 1375; d.lgs. n. 385/1993 art. 118).

Obbligo di preavviso per la banca di almeno due mesi per recedere dalla prestazione di servizi di pagamento. La “commissione per istruttoria veloce” è legittima se lo scoperto è superiore o pari a 500 euro e contemporaneamente si protrae per più di sette giorni.

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Santagata

Decisione n. 5684 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Recesso – inefficacia – commissione di istruttoria veloce (C.I.V.) – illegittimità - infondatezza (cod. civ., art. 1373; d. lgs. n. 386/1993, art. 126 septies)

Una segnalazione a sofferenza è legittima se l’intermediario ha condotto una valutazione stabile e consolidata del situazione di “grave e non transitoria difficoltà economica” del debitore e al contempo si formulato un tempestivo preavviso con le modalità previste codice deontologico

Collegio di Palermo

Pres. Maugeri - Est. Modica

Decisione n. 4968 / 2017 | pdf

Voce principale: Sistemi di informazione creditizia

Voci secondarie: Iscrizione – presupposti – preavviso – prova della ricezione- assenza - illegittimità (cod. civ., artt. 1334, 1335)

La segnalazione in Centrale dei rischi è legittimità se vi è il preavviso in caso di mancato pagamento; la valutazione dello stato d’insolvenza spetta all’intermediario

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Sica

Decisione n. 4828 / 2017 | pdf

Voce principale: Centrale dei rischi

Voci secondarie: Illegittimità della segnalazione – infondatezza - risarcimento dei danni – insussistenza (d. lgs. n. 385/1993, art. 125)

La mancanza di specifiche evidenze non è sufficiente a bloccare un contratto espressamente finalizzato a “ristrutturazione immobile” se non sono previste erogazioni parziali o obblighi di rendicontazione

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Bongini

Decisione n. 4956 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Ristrutturazione immobile - blocco parziale della disponibilità – inadempimento - fattispecie. (cod. civ., art. 1813 ss.)

Conversione in valuta del mutuo ipotecario. La clausola della doppia conversione (cambio alla data contrattuale e al momento della conversione) è nulla se risulta vessatoria o non è sufficientemente trasparente (e in caso di nullità si applicherà il contratto epurato della clausola nulla)

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Tina

Decisione n. 5487 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Ipotecario in franchi svizzeri – conversione in euro – clausola contrattuale – nullità - effetti (cod. civ., art. 1277; direttiva 93/13/CEE artt. 3 e 6; d. lgs. n. 206/2005, art. 33 e 36; d. lgs. n. 385/1993, art 125 sexies)

La mancata inclusione nel TAEG del costo delle polizze assicurative è giustificata solo se la polizza è facoltativa; il carattere obbligatorio/facoltativo della polizza deve essere dimostrato dalle parti sulla scorta di specifici indicatori

Collegio di Coordinamento

Pres. Lapertosa - Est. Tina

Decisione n. 10617 / 2017 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Taeg - polizza assicurativa abbinata – natura obbligatoria o facoltativa – onere della prova – assolvimento – presunzioni – termine per prova contraria all’intermediario (cod. civ. artt. 1882, 1899, 1904; d. lgs. 1° settembre 1993, n. 385, artt. 121, 125-bis; d.p.r. 5 gennaio 1950, n. 180, art. 54).

TAEG – gli oneri assicurativi non vanno inclusi nel conteggio se non emerge la sostanziale obbligatorietà di tale copertura

Collegio di Torino

Pres. Lucchini Guastalla - Est. Santarelli

Decisione n. 4847 / 2017 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Costo totale del credito (TAEG)- polizza assicurativa – asserita obbligatorietà - infondatezza (d. lgs. n. 385/1993, artt. 121,124, 125 bis)

Omissione del protesto a seguito del mancato pagamento di un assegno bancario - la banca è responsabile solo se è provato il danno causato al ricorrente

Collegio di Napoli

Pres. De Carolis - Est. Campobasso

Decisione n. 5028 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Assegno bancario – omesso protesto – inadempimento colposo – sussistenza – danno – assenza di prova - rigetto (r.d. n. 1736/1933, art. 45)

Assegno circolare falsificato e negoziato in check-truncation - il risarcimento è diminuito secondo la gravità della colpa se il creditore concorre a cagionare il danno

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Campobasso

Decisione n. 4827 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Assegno circolare falsificato – trasmissione previa di foto del titolo al beneficiario - negoziazione in check-truncation- concorso di colpa - fattispecie – sussistenza (cod. civ., art. 1227; r.d.l. n. 1736/33, art. 82)

Revoca di bonifico per acquisto-truffa on line - l’intermediario non è responsabile se il bonifico è conforme alle istruzioni ricevute e la revoca è tardiva

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Tina

Decisione n. 4957 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Bonifico on line- esecuzione conforme alle istruzioni - revoca oltre i termini di legge– restituzione importo – infondatezza (d.lgs. n.11/2010, art. 17)

Segnalazione alla Centrale d’allarme interbancaria (CAI) – se il pagamento è avvenuto oltre i termini previsti l’intermediario è tenuto ad effettuare comunque la segnalazione

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Granata

Decisione n. 4263 / 2017 | pdf

Voce principale: Centrale di allarme interbancaria

Voci secondarie: Emissione di assegno con difetto di provvista – mancato rispetto del preavviso di revoca – illegittimità dell’iscrizione – infondatezza (l. n. 386/1990, artt. 8 – 10)

Cancellazione dai Sistemi di informazione creditizia – la richiesta va fatta al titolare del credito e non al “servicer” in quanto quest’ultimo non è titolare della segnalazione

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Maimeri

Decisione n. 3860 / 2017 | pdf

Voce principale: Sistemi di informazione creditizia

Voci secondarie: Richiesta di cancellazione – carenza di legittimazione passiva - rigetto

Chiusura del conto e dei servizi connessi (servizio di cassa telematico) - la chiusura avvenuta nei tempi congrui non costituisce condotta colposa dell’intermediario che abbia cagionato un danno risarcibile

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Orlandi

Decisione n. 4170 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Recesso – efficacia – inutilizzabilità area riservata – asserita illegittimità – infondatezza (cod. civ., art. 1855).

Conto corrente bancario estinto – la banca del beneficiario è tenuta a comunicare al mandante le circostanze sopravvenute che possono determinare la revoca o la modificazione del mandato

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Soldati

Decisione n. 3996 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Estinzione - bonifico - saldo debitore – restituzione parziale dell’importo – illegittimità (cod. civ. artt. 1176, co. 2, 1710 co. 2, 1717 co. 4; d.lgs n. 11/2010 artt. 21 e 24).

Sistemi di informazione creditizia – obbligo di preavviso nei confronti del garante

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Marinaro

Decisione n. 2684 / 2017 | pdf

Voce principale: Sistemi di informazione creditizia

Voci secondarie: Prestito personale - segnalazione "a sofferenza" – obbligo di preavviso nei confronti del garante – sussistenza – risarcimento del danno non patrimoniale – mancato assolvimento dell'onere della prova - rigetto

Protesto assegno - la levata del protesto, anche in assenza di giranti, è, oltre che legittima, doverosa per la banca trattaria, in base ai principi di correttezza e buona fede

Collegio di Bari

Pres. De Carolis - Est. Appio

Decisione n. 3964 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Protesto assegno – violazione diligenza professionale – infondatzza – addebito spese e commissioni –illegittimità – insussistenza (cod. civ. art. 1176, co. 2; r. d. 21 dicembre 1933, n. 1736, art. 45)

Mutuo - opzione di scelta del tasso - la determinazione del mese di riferimento per la determinazione del tasso da applicare discende dalla stretta interpretazione della clausola contrattuale

Collegio di Torino

Pres. Lucchini Guastalla - Est. Lucchini Guastalla

Decisione n. 4254 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Mutuo fondiario- opzione di scelta del tasso – contestazione del tasso applicato- interpretazione del contratto – fattispecie

Deposito di titoli in amministrazione - trattamento fiscale su titoli trasferiti - l’Arbitro non è competente in materia tributaria, anche nell’ipotesi (da dimostrare) che le somme siano pagate per comportamento negligente dell'intermediario

Collegio di Bologna

Pres. Marinari - Est. Di Staso

Decisione n. 4262 / 2017 | pdf

Voce principale: Deposito di titoli in amministrazione

Voci secondarie: Trasferimento – trattamento fiscale – incompetenza per materia – rapporto gestorio – incompetenza ratione temporis

Buoni postali fruttiferi – i tassi non possono essere, sin da principio, diversi da quelli espressamente resi noti al risparmiatore all'atto della sottoscrizione del buono

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Greco

Decisione n. 4269 / 2017 | pdf

Voce principale: Depositi a risparmio

Voci secondarie: Buoni postali fruttiferi – divergenza tra condizioni di rimborso riportate sul titolo e disciplina ministeriale antecedente alla specifica emissione – prevalenza delle condizioni riportate sul titolo

Diniego del finanziamento - non c’è responsabilità precontrattuale dell’intermediario se non è dimostrato su quali elementi si basa la legittima aspettativa del richiedente sulla concessione

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Ruperto

Decisione n. 4217 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Diniego - responsabilità precontrattuale – fattispecie - insussistenza (cod. civ., art. 1337)

Finanziamenti - per usufruire dei benefici di una parziale estinzione anticipata è necessaria specifica comunicazione all’intermediario

Collegio di Palermo

Pres. Maugeri - Est. Ciraolo

Decisione n. 3819 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Rimborsi eccedenti le rate mensili – parziale estinzione anticipata- assenza di specifica comunicazione – infondatezza – costi non previsti nel taeg contrattuale - insussistenza (cod. civ. art. 1375; d. lgs. n. 385/1993, art. 125 bis).

Factoring - il servizio “Maturity” presuppone la piena accettazione da parte del cliente e correttezza e buona fede da parte dell’intermediario

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Santagata De Castro

Decisione n. 2859 / 2017 | pdf

Voce principale: Factoring

Voci secondarie: Prestazioni accessorie - Asserita modifica unilaterale del contratto – Condotta dell’intermediario – Insussistenza (d. lgs 385/1993, Testo unico bancario, artt. 115 ss.)

Contratto di credito collegato - risoluzione per grave inadempimento del fornitore del bene finanziato solo con preventiva ed infruttuosa costituzione in mora del fornitore

Collegio di Palermo

Pres. Maugeri - Est. Ciraolo

Decisione n. 3826 / 2017 | pdf

Voce principale: Credito ai consumatori

Voci secondarie: Risoluzione del contratto di credito – mancata costituzione in mora del fornitore - rigetto (d.lgs. n. 385/1993, art. 125 – quinquies; cod. civ., art.1455)

Accollo - l’acquirente risponde dei debiti dell’azienda ceduta solo se risultano dai libri contabili, senza un’interpretazione estensiva dei debiti

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Falce

Decisione n. 4159 / 2017 | pdf

Voce principale: Cassette di sicurezza

Voci secondarie: Revoca dell’affidamento e intimazione di pagamento – cessione di azienda – accollo - preventiva escussione del debitore principale – inammissibilità- obbligazione del cessionario nei limiti del debito risultante all’atto della cessione – fondatezza (cod.civ., art. 2560)

Mutuo – il risarcimento del danno per ritardo nel perfezionamento della surrogazione non si applica se la trasmissione dei conteggi è tempestiva

Collegio di Milano

Pres. Lapertosa - Est. Ferretti

Decisione n. 4173 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Surrogazione- inosservanza dei termini di legge – responsabilità del finanziatore – insussistenza (d. lgs. n. 385/1993, art. 120 quater)

Bonifico on-line fraudolento – non c’è rimborso se non si assolve debitamente agli obblighi di custodia dei codici

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Santagata De Castro

Decisione n. 2660 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Bonifico transfrontaliero tramite home banking – disconoscimento - violazione degli obblighi di custodia in capo al ricorrente- responsabilità del prestatore dei servizi di pagamento – insussistenza (cod. civ., art. 2729; d. lgs. n. 11/2010, art. 7)

Centrale dei Rischi – risarcimento del danno non patrimoniale per indebita segnalazione

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Maimeri

Decisione n. 2260 / 2017 | pdf

Voce principale: Centrale dei rischi

Voci secondarie: Indebita segnalazione – domanda risarcitoria - danno patrimoniale – infondatezza- danno non patrimoniale – sussistenza (cod. civ., artt. 2043, 2059)

Responsabilità per mancata comunicazione formale e tempestiva del diniego del finanziamento

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Campobasso

Decisione n. 1337 / 2017 | pdf

Voce principale: Mutuo

Voci secondarie: Mancata comunicazione formale e tempestiva del diniego – contraddittorietà della motivazione – culpa in contraendo – sussistenza – danno risarcibile - fattispecie (art.1337cod. civ.)

Irricevibilità del ricorso presentato da legale incaricato da una società di consulenza

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Bartolomucci

Decisione n. 947 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Estinzione anticipata – oneri accessori - rimborso voci di costo non maturate – mandato conferito a società di consulenza – difetto di legittimazione attiva – fattispecie - sussistenza

Segnalazione in Centrale dei rischi: non c’è obbligo di preavviso per le persone giuridiche

Collegio di Napoli

Pres. Marinari - Est. Scotti

Decisione n. 955 / 2017 | pdf

Voce principale: Centrale dei rischi

Voci secondarie: Segnalazione – mancanza di preavviso - richiesta di cancellazione – qualità di persona giuridica della ricorrente – rigetto

Usura e trasparenza delle condizioni contrattuali

Collegio di Napoli

Pres. Marinari - Est. Barenghi

Decisione n. 975 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Costo complessivo – usura – superamento del tasso soglia - insussistenza

Smarrimento carta di credito: tempestività della segnalazione

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Sirena

Decisione n. 568 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Smarrimento – utilizzo abusivo – fattispecie - responsabilità del prestatore di servizi di pagamento – sussistenza

Assegno: correzione non autorizzata della data di traenza

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Santagata De Castro

Decisione n. 937 / 2017 | pdf

Voce principale: Centrale di allarme interbancaria

Voci secondarie: Mancato pagamento di assegno – segnalazione erronea – risarcibilità del danno patrimoniale e non patrimoniale – onere della prova – liquidazione equitativa - ammissibilità

Segnalazione illegittima in Centrale Rischi Banca d'Italia

Collegio di Napoli

Pres. Marinari - Est. Scotti

Decisione n. 445 / 2017 | pdf

Voce principale: Centrale dei rischi

Voci secondarie: Ente pubblico - segnalazione “a sofferenza” – obbligo di preavviso – insussistenza – situazione patrimoniale negativa – specifici indicatori – ricorrenza

Mutuo: Usura sopravvenuta

Collegio di Roma

Pres. Sirena - Est. Cherti

Decisione n. 569 / 2017 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Usura genetica – erronea indicazione del valore di riferimento – infondatezza - usura sopravvenuta – ius superveniens – buona fede dell’intermediario – rigetto

Impossibilità di utilizzo della carta di credito

Collegio di Napoli

Pres. Marinari - Est. Bartolomucci

Decisione n. 2660 / 2017 | pdf

Voce principale: Strumenti di pagamento

Voci secondarie: Carta di debito - asserita impossibilità di utilizzo – risarcimento del danno non patrimoniale – insussistenza

Smarrimento dell’assegno da parte della banca: risarcimento del danno da perdita di chance

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Prosperetti

Decisione n. 161 / 2017 | pdf

Voce principale: Titoli di credito

Voci secondarie: Assegno - versamento per l’incasso – mancato accredito – smarrimento del titolo – violazione degli obblighi di custodia in capo al mandatario – danno non patrimoniale – insussistenza – perdita di chance - accoglimento parziale

Anatocismo: inopponibilità al cliente dei tassi eccedenti il tasso soglia trimestrale

Collegio di Napoli

Pres. Carriero - Est. Santagata De Castro

Decisione n. 3090 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Finanziamento revolving - usura sopravvenuta – anatocismo – accoglimento parziale

Conto Corrente - Anatocismo e Usura

Collegio di Roma

Pres. Massera - Est. Meli

Decisione n. 423 / 2017 | pdf

Voce principale: Conto corrente bancario

Voci secondarie: Anatocismo – fattispecie – sussistenza - usura genetica – inammissibilità - usura sopravvenuta – rigetto

Cessione del Quinto - Estinzione anticipata e Rimborso commissioni

Collegio di Napoli

Pres. Marinari - Est. Carriero

Decisione n. 11146 / 2016 | pdf

Voce principale: Finanziamento

Voci secondarie: Estinzione anticipata – rimborso voci di costo non maturate – criteri di rimborso determinati nel contratto – diritto al rimborso secondo il criterio proporzionale alla vita residua del finanziamento – insussistenza

I nostri Partner

Banca Profilo
Cnpadc
Deutsche Bank Asset Management
Eurovita
EY
Mercer2
Oasi

I più letti di giugno:

Raffaele Lener Orietta Nava Luigi Rizzi Maria Elena Salerno Lucia Frascarelli Alfonso Parziale Carloalberto Giusti Giovanni Parrillo

Siamo anche:

logo Rivista Bancaria logo Editrice Minerva Bancaria logo Collana MOA logo Economia Italiana